淺析網絡銀行競爭策略

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加入WTO，開放中國金融市場，我國銀行業與外國銀行業之間將面臨兩個領域的較量。一是傳統銀行業市場上的競爭。在這個市場上，國外先進同行已有近百年的經營史及市場競爭的豐富經驗，它們確定了這一領域里的最優標準，具有相對優勢。二是網絡銀行的競爭。中國加入WTO后，可以預料，網絡銀行業務將是中外銀行競爭的灘頭陣地。外資金融機構進入中國金融市場，將多半不會選擇在傳統業務領域與我國銀行業相競爭，而會更多地選擇它們具有技術和管理優勢的領域——網絡銀行及個性化的網上理財服務和中間業務——與我國同行進行競爭。

一、網絡銀行的競爭優勢分析

根據巴塞爾銀行監管委員會的定義，網絡銀行是通過電子手段（主要是因特網）建立的虛擬銀行，它可以提供除面對面的柜臺服務和現金傳遞之外的所有傳統銀行的功能[1].網絡銀行有狹義和廣義之分。狹義的網絡銀行又可稱為純網絡銀行，是指沒有分支銀行或自動柜員機，僅利用網絡進行金融服務的金融機構；廣義的網絡銀行則包括純網絡銀行、電子分行和遠程銀行。電子分行是指在同時擁有實體分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業務的分支機構；遠程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。

與傳統的商業銀行相比，網絡銀行具有許多競爭優勢，主要體現在以下幾方面：

1.成本競爭優勢

即網絡銀行可以降低銀行的經營和服務成本，從而降低客戶的交易成本。根據Booz和Allen&Hamilton公司的統計，1999年6月，美國商業銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本為1美元多，利用自動柜員機（ATM）和電話中心交易的單位平均成本約0.25美元，利用因特網交易的單位平均成本約0.01美元。而且隨著因特網的進一步普及，網絡銀行后臺服務技術的進步，網絡銀行處理業務的平均成本會有更大幅度的下降?？梢?，與傳統銀行相比，網絡銀行具有明顯的成本優勢。

2.差異型競爭優勢

差異型競爭優勢是在強化傳統業務領域的競爭優勢，甚至將傳統業務領域的產品進行技術和管理體制的創新，可以向客戶提供個性化的金融服務產品。傳統商業銀行的營銷目標只能細分到某一客戶群，很難提供一對一客戶服務，即使能提供，成本也比較高；而網絡銀行能在低成本下實現一對一服務，從而形成差異性服務。

3.信息和技術競爭優勢

美國大通銀行前副總裁陳朝暉（HareyZ.Chen）博士以其在大通銀行的工作經驗認為，當代美國銀行依靠吸納存款與貸款獲取利潤的空間已經很小了，銀行主要是依靠高技術性的金融服務技術來獲取利潤。大通銀行首席信息執行官（Clo）也曾明確指出，大通銀行與美國其他商業銀行的不同之處在于搜尋信息資產的方式，大通銀行信息技術部不僅為金融服務企業服務，也為信息技術產業服務；同時，還有能力通過信息資源的搜尋與挖掘來創造競爭優勢。網絡銀行正是利用其信息技術和信息資源可以為商業銀行提供更多的利潤空間和發展機會。

4.時空競爭優勢

網絡銀行無固定的經營時間和場所，依托因特網不用設任何分支機構，其觸角就可以伸向世界的每一個角落，從而大大突破了傳統銀行的地域和時間限制。據有關資料統計，現在全世界已有400多家金融機構有了自己的主頁，內容包括行史、業務范圍、服務項目、經營理念等，它們具有能在任何時間、任何地方、以任何方式提供賬務管理、查詢轉賬、網上支付、繳交各類費用等服務的綜合功能，即AAA服務模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小時全球范圍經營。因此，人們又稱其為“三A銀行”。

二、我國網絡銀行存在的問題

目前，我國商業銀行的業務范圍主要還是一些傳統的業務項目，網絡銀行業務的興起還是近幾年的事情，由于起步晚，起點低，尚存在許多急待解決的問題：

1.我國網絡銀行業務起步較晚，還處在萌芽階段

1998年3月，中國第一筆Internet網上電子交易成功。目前已有中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國招商銀行、光大銀行等20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網絡銀行業務的分支機構達50余家，共發行銀行卡2億多張，客戶數超過40萬戶。盡管我國近年來網絡銀行業務發展較快，但總體尚處在萌芽階段[2]，同國外相比尚有較大差距。

2.我國網絡銀行發展模式相對單一和滯后

到目前為止，我國基本上是以傳統商業銀行提供網上銀行服務的模式來發展網絡銀行的，尚未出現完全依賴于國際互聯網而設立的純網絡銀行和其他模式。加入WTO后，這無疑會增加我國網絡銀行的競爭劣勢，加大網絡金融體系風險。

3.我國網絡銀行經營的業務范圍狹窄，缺乏差異性服務

目前，我國銀行也開始了一些網上銀行方面的業務。中國銀行、中國招商銀行和中國建設銀行等擁有了具有支付功能的網上銀行，提供包括公司業務和個人業務在內的各種網上金融服務，辦理信息查詢、銀企轉賬、工資、定向轉賬、網上購物、網上支付等業務。但總的來說，我國的網絡銀行業務還只是商業銀行部分傳統業務在網上的延伸，業務的深度和寬度都很有限，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融銷售等業務。同國外相比，我國銀行業不但提供網絡服務產品的種類少，而且質量不高，提供的網上產品普遍缺乏個性化（或親情化）、缺乏面向客戶設計的服務產品和差異性。

4.與發達國家相比較，我國的網絡建設和技術水平滯后

一是基礎設施落后，目前我國電話普及率不足4%.電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網絡的吞吐能力非常有限。二是在“金橋、金關和金卡”工程中，“金卡工程”推進的速度較慢和效果不理想，究其原因有現有基礎電信企業之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行的分支行之間的地方保護主義等。三是我國的網絡安全防護技術及設備研制嚴重滯后，如網絡必需的服務器、防火墻和操作系統等技術和設備都完全依賴于從美國等發達國家進口，這就使我們在競爭中受制于人而處于不利地位。

5.我國網絡銀行的政策法規建設不健全

我國網絡銀行是在相關法律法規幾乎空白的情況下迅速出現并不斷演進的，帶有濃厚的自發性。我國目前還沒有成型的全國性電子商務法規，管理部門面對迅速變化的情況，不得不對出臺新的管理措施持慎重的態度。這就導致了目前對網絡銀行的管理規則仍然較少，管理體系也不明確

總之，我國網絡銀行的現狀不盡如人意，同發達國家相比也有一定的差距和相對劣勢。但我們可以借鑒發達國家已經取得的經驗和教訓，多走捷徑，少走彎路，盡快趕超發達國家。

三、我國網絡銀行競爭策略

加入WTO以后，我國金融市場的競爭將會異常激烈，面對這種形勢，我國銀行業必須冷靜客觀地對我國網絡銀行的發展及優劣勢進行比較分析，研究和制訂競爭策略，以提升自身的整體競爭力，迎接挑戰。

1.推動銀行轉變傳統經營思想，確立網絡銀行經營的新理念和新規則

一是改變傳統商業銀行的“產品中心主義”、“以量取勝”的經營理念，轉向網絡銀行的“客戶中心主義”、“以質勝出”。二是改變以資產規模大小、機構網點數量、地理位置優劣論“英雄”的傳統銀行經營思想，轉向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時便利優質金融服務作為衡量銀行優劣的標準。三是改變傳統銀行“單打獨干”的“銀老大”的經營觀念，轉向與計算機網絡通信服務商等其他非銀行服務機構合作經營，共同發展。

2.明確我國網絡銀行的發展模式

設計好我國網絡銀行發展的合理模式是至關重要的問題。第一，在現階段，我們應當堅持以傳統商業銀行發展網上銀行服務為我國網絡銀行發展的主要模式，這是由我國銀行業計算機網絡建設的現狀、銀行業的特殊經濟地位和網絡金融法律、法規的不健全等因素決定的。過早允許非銀行企業進入網絡銀行市場，無疑會對金融秩序的穩定帶來沖擊。第二，商業銀行可以考慮采取靈活的模式，比如以企業銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網絡銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務。第三，應當努力探索建立純網絡銀行的模式。這是因為，純網絡銀行與傳統銀行兼營網絡業務相比，具有更多的優勢，是未來網絡銀行發展的必然趨勢。

3.加強銀行體系的網絡建設，改善網絡銀行的經營環境

首先，大力加強網絡銀行的基礎設施建設，包括繼續發展CHINANET、“三金工程”等，特別應重點建設中國高速信息網，這是我國未來網絡銀行的最強基礎支撐；同時，各家商業銀行應當在營業網點及重要的公共場所多設置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，積極探索發行網絡貨幣，進行建立電子貨幣體系的有益嘗試，為迅速提升我國銀行業的整體競爭力打下物質基礎。其次，政府和央行應該為發展網上銀行創造一個良好的環境。一要引入競爭機制，打破中國郵電長期壟斷經營國內互聯網市場的局面，并整合各行業、各部門、各地方的局域網資源，形成全國性的主干銀行金融網絡體系。二要采取有力措施來保護已經建立的網絡銀行的試驗成果，應不斷采用新的安全技術如防火墻、亂碼、過濾和加密技術等，來確保網上銀行的信息流通和操作安全，使正確的信息及時準確地在客戶和銀行之間傳遞，有效防止非授權用戶如黑客對網上銀行所存儲信息的非法訪問和干擾。三要進一步采取有利措施增加網絡用戶。網絡資費的下降，可以使用戶增加，而更多的人使用網絡，將反過來促進入網費用的降低。政府應當鼓勵網絡應用軟件的開發，豐富網上信息資源，鼓勵國內企業開發研制更適合家庭使用的網絡接入設備，以使得更多的人愿意上網也有能力上網，從而使我國電子商務和網絡銀行的發展形成不斷加速的正反饋循環。

4.提高網絡金融的技術水平，加緊培養技術人才

科學技術是網絡銀行進行金融創新，提升競爭力的根本保證。我國銀行業應加快引進和開發先進的網絡技術。大力發展網上銀行的三大核心技術：Web技術、建立服務平臺技術、安全保密技術。在硬件方面，要大力研發功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備。在軟件方面，要大力研發網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉賬系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。無論何種技術都不可能一蹴而就，但是一種新技術開發成功，就可以在競爭中占據優勢。因此，一方面，我國銀行業必須進一步加大對網絡技術引進和研發的投資力度，盡快搶占新經濟、新技術的制高點；另一方面，要積極培養適應網上銀行發展需要的高素質人才。市場競爭歸根到底是人才的競爭。傳統銀行的人才主要集中在金融知識領域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補充的人才是：有戰略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數理及財務分析、運用能力的人才。銀行現有員工隊伍也需調整，銀行員工要由傳統的操作型向管理型轉化。網絡銀行建設需要一批既掌握計算機枝術、網絡技術、通信技術，以掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養渠道、培養方式，為增強我國網絡銀行的競爭積蓄力量。

5.大膽進行網絡創新，發展網上銀行業務

加入WTO后，我國銀行業在網絡銀行上最有效的競爭策略之一就是建立聯網通用的網上支付系統。建立此種系統，外資銀行進入中國市場的門檻將會大大提高，在預見到另建系統將會付出高昂成本的情況下，外資銀行將會傾向于依賴這個系統支付和結算。這樣不僅可以向所有利用該系統支付和結算的外資銀行收費而獲取收益，更重要的是，通過對核心環節的控制，中國銀行業能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權。同時，網絡銀行要適應不斷變化的市場條件和客戶需求，必須在產品開發中保持領先性和可持續性。在產品設計開發上，我國銀行業應在明確目標市場的基礎上，力爭做到研究一代、生產一代、上市一代。國外大銀行不斷推出新的網上服務品種的做法值得我們學習，國內銀行也應逐步推出新的產品，比如網上存貸款、網上證券、網上基金銷售等，以增強自身的競爭力。此外，要注重市場營銷策略選擇。網絡銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務的差異化很小，因此，銀行業一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。我國銀行業應該把傳統營銷渠道和網絡渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道路。一是凸顯金融產品的個性化，那些技術含量高、設計復雜的高層次服務產品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流，樹立網絡銀行富于溫情的形象。二是逐步開拓金融產品的多樣化、標準化，網絡銀行的高效率、大批量地處理標準化業務，將有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要。三是傳統營銷渠道積累了大量線下客戶資源，發展“多渠道”營銷方式，可以實現客戶資源共享。

6.強化網絡銀行的立法與監管

一是應盡快建立全國統一的認證中心作為安全認證機關，并確定網上支付、數字簽名的法律規范。二是借鑒美國《1978年電子資金劃撥法》和《統一商法典》第4A編及聯合國國際貿易法委員會制定的《國際貸記劃撥示范法》等，來制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付時的風險責任負擔。三是應加強與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的聯系和磋商，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約。四是要加強網上銀行監管和風險防范，特別是加強電子貨幣統一化標準的開發和強制執行