獨家原創:論金融危機下郵政儲蓄的機遇和挑戰

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金融危機下中國郵政儲蓄面臨的機遇和挑戰

一、郵政儲蓄的歷史背景

我國的郵政儲蓄業務可追溯至19世紀末20世紀初。早在1898年1月22日，清政府就開辦了郵政匯兌業務。1918年中華民國政府頒布了《郵政儲金條例》。1919年6月又公布《郵政總局經理郵政儲蓄章程》。同年7月1日，在北京、上海、南京等11個大城市首次正式開辦郵政儲蓄業務。2

1930年3月，南京政府在上海成立“郵政儲金匯業總局”，與郵政總局平行，直屬于當時的交通部；1931年7月，頒布了《郵政儲金法》。1935年，因儲匯局與郵政局的業務時有交叉，兩局合并，成立“郵政儲金匯業局”。新中國成立后，該局由郵政部門接收，1950年6月機構編制被取消，1953年9月郵政儲蓄業務停辦。3

1986年1月27日，根據國務院指示，原郵電部和中國人民銀行聯合下發《關于開辦郵政儲蓄業務聯合通報》。經北京、上海、天津、廣州12個城市試點，同年3月10日，部行簽訂《關于開辦郵政儲蓄的協議》，從4月1日起，全國各地郵局按照協議合同，分期分批的恢復了郵政儲蓄事業。《中華人民共和國郵政法》（1986年12月2日通過）及《郵政法實施細則》（1990年11月2日）規定，郵政儲蓄、郵政匯兌是郵政企業的法定金融業務。

二、郵政儲蓄的迅速發展。

郵政儲蓄在短短的十幾年間，發展迅速，儲蓄網點數、儲戶數和存款余額都保持著良好的增長勢頭。1991年原郵電部在全國范圍內開始計劃實施“綠卡工程”。1993年正式啟動，1994年10月即聯通了北京、上海和大連，并正式發行了綠卡儲蓄卡。至2002年5月，綠卡儲蓄卡持卡人已達2130萬，發卡規模列全國銀行業第五位，卡戶存款余額226.8億元。另外郵政儲蓄還發展了電子化網點，隨著其采用電子化的速度加快，電子化網點的設立也很驚人。這些電子化網點更加促進了郵政儲蓄業務量上升。郵政的儲蓄存入銀行，限制了不利因素的發展，同時也促進有利因素的發展。

三、郵政儲蓄面臨的機遇。

我們郵政儲蓄有一個最大的優勢，那就是“面”的優勢。因為在中國，只有郵政的網點最多，分布最廣。郵政儲蓄的零壞帳記錄，相比其它商業銀行較多的不良貸款，我們更有利于發展金融業務，再有我們有強大的客戶資源優勢，郵政儲蓄從84年開辦以來，使郵政儲蓄積累了大量的客戶資源。廣大職工協儲、攬儲深入千家萬戶，郵政職工個個都是營銷員，郵政儲蓄宣傳力度較好，并在廣大居民中建立了良好的信譽，特別農村網點利用投遞人員送報送信跟客戶宣傳。同時，從政策面看，09年中央出臺的1號文件仍然是講的三農問題，說明了國家對農業的重視程度，也是對我們鄉鎮郵政儲蓄網點提出了新的要求帶來了新的機遇。我們要把“面”的優勢充分的發揮出來，搶占農村市場、城鄉結合部的市場。金融危機對銀行的沖擊是十分巨大的，盡管我們面臨著最廣泛的競爭，但是在局部仍具有相對的競爭優勢。因此要在策略上不僅要與時俱進，還要注意獨樹一幟，包括郵政的儲蓄繼續存入銀行銷售策略、服務銷售一體化策略、產品多元化策略、訂價的策略、通道拓展策略、技術增進策略、人力資源統籌管理策略等等。

三、郵政儲蓄面臨的挑戰

郵政儲蓄面臨著網點設備落后，人員素質偏低，產品服務單一，風險管理意識不強的長期問題。加之長時間以來郵政儲蓄只辦存取款業務和中間業務，由于存取款業務不辦理對公業務，難以與商業銀行相比，加上人員，體制制度等原因，我們郵儲本身內控機制不夠完善，伴隨著中國銀行業向外資銀行開放，國有商業銀行，股份制改革也在全力布點，農村信用社銀行加快了系統聯網建設，我們郵政儲蓄面臨多層次市場競爭。因此，我們要立足自身，同時方眼全局。

1、內在機制的發展。

改善財務的管理制度，建立廣泛危險管理模型，建立完善的中國的郵政儲蓄內在的控制結構。建立現代化的人力資源管理體系，重視對員工專業知識和職業道德的培養。改善監督和糾正的機制，建立內在控制評估制度。

2、更新郵政的商務體系。

首先是打破最初的觀念和商務發展模型，尋求新的商務發展方法，新的商務發展利益。其次是將其他商業銀行的先進經驗和郵政的管理模式結合起來，提升郵政儲蓄的人才機制、服務水平、廣告業務、信息力量、中間商務的和諧發展。

3、客戶資源的爭奪和強化。

很多商業化銀行例如農行針對“三農”發展制訂出很多適應我國城鄉一體化建設，適應農業發展客觀需要的金融產品來爭奪客戶。我們也應該學習對手先進的經驗，主動出擊，利用郵政職員與客戶的長期良好關系和口碑，改造郵政儲蓄環境，用先進的管理策略和誠信的管理原則套牢客戶，吸引客戶。

金融危機給我們的工作提出了時代要求，只有以客戶為中心、以市場為導向，認真執行商業銀行“流動性、安全性、效益性”的經營方針，充分運用郵儲特有優勢，大膽借鑒商業銀行現有經營方法，提高郵儲的核心競爭力，才能用科學發展觀實現郵儲可持續又快又好發展。