郵儲銀行供應(yīng)鏈問題研究

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摘要：本文分析了安徽某市郵儲銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，結(jié)合中國郵儲銀行安徽某市分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式構(gòu)建要求，分析了中國郵儲銀行安徽某市分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，本文指出中國郵儲銀行安徽某市分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制措施：包括參與者風(fēng)險控制措施、產(chǎn)品風(fēng)險控制措施、信息風(fēng)險控制措施、業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制措施等。

關(guān)鍵詞：安徽某市;郵儲銀行;供應(yīng)鏈問題

近年來，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的推進，提高供給體系的質(zhì)量和效率已成為我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要突破口和重點。對商業(yè)銀行而言，改革的目的是通過金融創(chuàng)新，創(chuàng)造出更高質(zhì)量、更高效率的金融產(chǎn)品，滿足客戶的個性化需求，從而提高商業(yè)銀行的水平，促進企業(yè)的發(fā)展。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)可以幫助銀行發(fā)展大量的中小企業(yè)客戶，幫助銀行提高中間業(yè)務(wù)的收入。本文將對安徽省某郵政儲蓄銀行的供應(yīng)鏈進行研究。

1安徽某市郵儲銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.1業(yè)務(wù)品種。根據(jù)相關(guān)指示和業(yè)務(wù)情況，總行一共提供以下幾種貸款模式和結(jié)算方式。1.1.1三類貸款模式。第一，國內(nèi)保理：是指國內(nèi)的買賣雙方將即將或者要交易的貨物或服務(wù)的基礎(chǔ)上，拿所獲得的應(yīng)收賬款作為保障，讓銀行為它提供相關(guān)服務(wù)。第二，動產(chǎn)質(zhì)押貸款：企業(yè)或個人將自己的動產(chǎn)作為質(zhì)押品質(zhì)押給銀行，并且通過質(zhì)押品獲得的收入作為主要的還款途徑，另外由第三方進行監(jiān)管，保證質(zhì)押品的安全有效，企業(yè)將獲得的貸款用于臨時周轉(zhuǎn)。第三，票據(jù)質(zhì)押貸款：企業(yè)或個人將自己所擁有的各種銀行票據(jù)如匯票、本票、信用證等作為質(zhì)押品從而獲得銀行的資金，作用和動產(chǎn)質(zhì)押相似，銀行以收到的票據(jù)作為保障。1.1.2兩類貿(mào)易結(jié)算模式。第一，票據(jù)貼現(xiàn)：在銀行開立對公賬戶的企業(yè)根據(jù)自己擁有的票據(jù)作為保障獲得銀行的貼現(xiàn)服務(wù)。第二，國內(nèi)外結(jié)算：針對長期在銀行進行結(jié)算的中小企業(yè)，向他們提供一定的額度用來貿(mào)易中的結(jié)算。1.2業(yè)務(wù)開展情況。在經(jīng)過幾年的業(yè)務(wù)探索以及總行的經(jīng)驗指導(dǎo)下，安徽某市分行的業(yè)務(wù)種類相比以前有了非常大的進步，種類更加豐富和繁多，貸款金額和交易次數(shù)也有所增加。其中到現(xiàn)在為止，供應(yīng)鏈金融貸款交易有60多筆，放出貸款金額超過1.5億，在所有貸款金額中比例達到近4%，有200多家企業(yè)受到銀行的優(yōu)惠政策幫助，并且這些企業(yè)為國家繳納的稅收額甚至達到了100億元，同時為當(dāng)?shù)靥峁┝司蜆I(yè)崗位超過1000個；另外，和結(jié)算業(yè)務(wù)相關(guān)的存款金額有近6億，在所有貸款額中占據(jù)的比例約為6.5，通過票據(jù)貼現(xiàn)獲取的金額達到2.2億，到目前為止還沒有出現(xiàn)違約、超期未還的情況發(fā)生，在整個省份排名中安徽某市分行占據(jù)了第六的位置，在政府的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示中占據(jù)第四，預(yù)測未來指標(biāo)會翻倍上升。

2中國郵儲銀行安徽某市分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式構(gòu)建

2.1應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)模式構(gòu)建。安徽某市分行在原來的應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)方式的基礎(chǔ)上進行了一定的改變，將保理公司引入其中，不僅減小了交易支出，也對各方都有好處。也就是由保理公司取代原來銀行的位置，發(fā)揮擔(dān)保的作用，并且不再由其他企業(yè)為貸款企業(yè)背書，而是貸款企業(yè)直接向保理公司收取一定的擔(dān)保費用，由保理公司負責(zé)對應(yīng)收賬款抵押，并將存單存入銀行中作為擔(dān)保，銀行再將貸款金額發(fā)放給企業(yè)并獲得利息，同時給保理公司一定的費用。這種方式的優(yōu)點就是對各方都有好處，對于想要貸款的公司來說，不僅同樣能夠獲取到相同數(shù)量的貸款，還減少了所需的費用，并且把應(yīng)收貸款交由保理公司負責(zé)，能夠更加有保障，更加專業(yè)的進行管理。2.2動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)模式構(gòu)建。由于安徽某市屬于非熱門城市，所以雖然動產(chǎn)質(zhì)押已經(jīng)實施了數(shù)十年的時間，但服務(wù)對象仍然是一些個人或小公司，主要業(yè)務(wù)品種是“黃金倉”，就是將一些黃金珠寶作為質(zhì)押物給銀行并取得貸款。而其他種類的動產(chǎn)例如糧食、食物等由于儲存保管較為困難，費用較高，所以進行質(zhì)押的并不多。少數(shù)幾筆涉及到大宗貨物如銅、鋁等的業(yè)務(wù)，也由于世界上價格波動幅度較大，商品價值很難有所固定，因此進行的也不多。安徽某市分行深刻認識到了自己在地域方面的不足以及其他問題，積極尋找優(yōu)秀的貸款對象，并且加強了監(jiān)管服務(wù)，但是并沒有取得較好的成效。后來經(jīng)過多次探索，開展了一種新型的業(yè)務(wù)模式，就是把動產(chǎn)抵押和票據(jù)綜合在一起進行融資的方式。2.3保兌倉業(yè)務(wù)模式構(gòu)建。經(jīng)過實際的探索實踐和方法改進，銀行使用了新的業(yè)務(wù)模式，即利用多種金融工具對抵押品實現(xiàn)保值，受價格變化的影響較小，雙方都獲利。主要的實施過程如下：一是需要所有主體一起進行；二是傳統(tǒng)的保兌倉業(yè)務(wù)仍然實施；三是當(dāng)銷售商與產(chǎn)商確定合作關(guān)系時，銀行和期貨公司以及廠商進行對沖合作，預(yù)防商品未來漲價或降價而帶來損失；四是銀行將獲取的部分保證金支付給期貨公司作為費用，如果對沖成功，產(chǎn)商另外也要給予一部分現(xiàn)金獎勵，結(jié)算過程交給銀行負責(zé)。這種方法能夠有效的解決之前遇到的難點問題。

3中國郵儲銀行安徽某市分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險

3.1參與者風(fēng)險。3.1.1貸款企業(yè)。由于貸款主體多為中小企業(yè)，其各方面的能力如資金情況，抵御風(fēng)險能力，管理水平等都有較大的缺陷，發(fā)生危險的概率也較高，可能存在很大的違約風(fēng)險，即使發(fā)生違約，企業(yè)或個人要承擔(dān)的損失和費用也較小，影響力較差，這是銀行重點注意的方向。3.1.2銀行。銀行自身也存在許多問題，例如工作人員自身能力和素質(zhì)水平較差，相比大城市的從業(yè)人員，學(xué)歷較低，工作經(jīng)驗缺乏，遇到的案件較少，缺少應(yīng)變能力，對企業(yè)的調(diào)查不透徹，無法掌握要領(lǐng)，整體水平不高。另外，企業(yè)和工作人員還可能發(fā)生徇私舞弊的情況，道德作風(fēng)有問題，相互之間勾結(jié)，做出違法犯罪的事來，給銀行造成損失。3.1.3第三方合作者。其他第三方企業(yè)，若是在本地，可能由于業(yè)務(wù)水平和能力較差，無法帶來經(jīng)濟效益，若是和外地企業(yè)進行合作，還會由于信息了解不充分而上當(dāng)受騙，且獲取信息成本較高，監(jiān)督和管理都較為困難。3.2產(chǎn)品方面的問題。3.2.1產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險。為了更加適合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展，為其提供有效的業(yè)務(wù)與合作，解決資金困難，帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟，銀行應(yīng)該結(jié)合本土特點，推出具有自己特色的產(chǎn)品服務(wù)，充分考慮各方面信息，進行適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新。3.2.2產(chǎn)品選擇風(fēng)險。目前銀行為了多方面業(yè)務(wù)考慮，會推出多種金融產(chǎn)品，在對企業(yè)調(diào)查不清楚和數(shù)據(jù)收集不完善的情況下，很容易選擇錯誤的產(chǎn)品，不僅給企業(yè)造成損失，還給銀行增加風(fēng)險。3.3業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別。3.3.1應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險識別。針對安徽A企業(yè)這種大型國有企業(yè)的應(yīng)收賬款，風(fēng)險主要來自世界上石油價格波動的影響。由于該城市長期信譽情況良好，規(guī)模較大，獲得各方面經(jīng)濟政策也較優(yōu)先，所以其他方面的風(fēng)險都較低，主要就是以上兩個方面帶來的影響較大。3.3.2動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險識別。文中提到的某B集團，是機械器材銷售企業(yè)，從我國未來的發(fā)展趨勢看，高科技的農(nóng)業(yè)機械具有很好的前景，也是政府重點幫助的行業(yè)，擁有多種優(yōu)惠政策和補貼且需求量充足，同時這些機械的供應(yīng)商都是具有強進實力的大企業(yè)，信譽度較高，風(fēng)險很小。

4中國郵儲銀行安徽某市分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制措施

4.1參與者風(fēng)險控制措施。面對著對參與主體獲取信息較為缺乏和困難，調(diào)查不充分，數(shù)據(jù)分析不準(zhǔn)確等多種問題，銀行可以通過增加網(wǎng)點覆蓋范圍的方式來解決，將網(wǎng)點延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，可更加全面的獲取有用的信息，詳細了解企業(yè)以及經(jīng)驗管理情況，最終得到的數(shù)據(jù)更加真實可靠，并且都是一手資料，不會在傳播過程中出現(xiàn)失誤的情況。4.2產(chǎn)品風(fēng)險控制措施。面對一些銀行不可控制的風(fēng)險，例如容易損壞的動產(chǎn)、質(zhì)押物等，銀行可以在貸款前實施價值判斷和風(fēng)險評估，促進企業(yè)自愿提高警惕，增加保護措施，例如自動購買保險，若企業(yè)沒有購買，那就需要企業(yè)的相關(guān)責(zé)任人、管理人員簽訂保證書，盡量在源頭降低危險發(fā)生的可能，且銀行專門針對這方面的需求與保險公司合作推出了相關(guān)的保險業(yè)務(wù)。4.3信息風(fēng)險控制措施。4.3.1建立基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈實時信息管理系統(tǒng)。應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的強大功能，可以將抵押品進行實時追蹤，隨時了解其安全狀況和動態(tài)，通過網(wǎng)絡(luò)建立信息系統(tǒng)，將企業(yè)的各方面信息錄入系統(tǒng)，同時獲取企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、管理人員、各部門負責(zé)人的聯(lián)系方式，將他們的手機與銀行系統(tǒng)連接，可以下載手機軟件就能隨時隨地掌握抵押物的情況。4.3.2建立智庫并行程信息定期更新制度。針對行業(yè)風(fēng)險和市場宏觀因素，要時刻掌握發(fā)展動向，提高從業(yè)人員的判斷能力，例如可以與高校、科研機構(gòu)進行合作，建立智庫，讓他們?yōu)殂y行定期提供分析報告，及時抓住形勢的變化作出應(yīng)對措施，避免受到打擊，充分掌握有效信息，完善應(yīng)對機制。4.4業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制措施。4.4.1應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險控制。目前本行的應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)主要涉及到安徽某A企業(yè)，因其遵守約定的能力很強，自身可有效利用相關(guān)政策和法律規(guī)避風(fēng)險，因此只要銀行做好相關(guān)的檢查和監(jiān)督工作，不定期地進行抽樣檢查，獲取企業(yè)變化的信息，及時對工作人員進行調(diào)查訪問，就可以實現(xiàn)風(fēng)險控制。但剩余的問題就會集中在銀行本身，例如工作人員沒有充分盡到責(zé)任，操作方法不正當(dāng)?shù)取７中幸獓?yán)格遵守總行下發(fā)的指令，按照規(guī)定和制度去實施，保證回訪時間和間隔科學(xué)合理。4.4.2動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險控制。進行動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的安徽B企業(yè)，因為其建立時間久遠，實力基礎(chǔ)較強，且信譽度良好，所以違約的可能性較小，即使出現(xiàn)這種情況，償還債務(wù)的問題也不大，但要注意其還款的意愿是否強烈，另外要注意在第三方監(jiān)管下的抵押物的情況。例如，針對車輛抵押的情況，要登記車主的身份信息、車輛情況、發(fā)動機數(shù)據(jù)等，并在存放地安裝攝像頭，實時傳送回銀行，并且定期派人去實地考察，防止出現(xiàn)欺騙行為。4.4.3保兌倉業(yè)務(wù)風(fēng)險控制。保兌倉業(yè)務(wù)相比其他兩種業(yè)務(wù)，風(fēng)險最大，因為進行此業(yè)務(wù)的企業(yè)容易受到行業(yè)的影響，因此，主要領(lǐng)導(dǎo)要積極與企業(yè)保持交流，實施有效的防控措施。

5結(jié)語

對銀行來說，拓展業(yè)務(wù)的供應(yīng)鏈，不僅可以提高業(yè)務(wù)數(shù)量，創(chuàng)造利益，還能掌握存單，降低交易的風(fēng)險，同時有其他企業(yè)作為擔(dān)保，更為交易加了一道保險杠。對于保理公司來說，能夠獲得更高的資金回報率，為未來公司發(fā)展鋪墊道路，發(fā)揮作用。最后，作為擔(dān)保的其他企業(yè)也能獲得一些額外的資金來源和費用，增強資金的管理能力。

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作者:陳磊 單位:安徽財經(jīng)大學(xué)