民間借貸法規(guī)范文10篇

一、民間借貸方面民事立法的完善建議

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使民間借貸成為了社會(huì)企業(yè)在當(dāng)前階段進(jìn)行融資的重要手段，但是從民間借貸方面的民事立法來(lái)看，存在的沖突與缺陷還需要從制度方面入手來(lái)進(jìn)行完善與修復(fù)。當(dāng)前與民間借貸相關(guān)的民事立法在概念方面的模糊不清讓民間借貸的法律管制面對(duì)著較多困難，在適度保護(hù)原則基礎(chǔ)上，民間借貸方面的民事立法需要從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行正確的認(rèn)識(shí)并給予相應(yīng)的法律地位。

（一）推動(dòng)民法典頒布施行進(jìn)程

在民權(quán)的保障、人民與國(guó)家利益的平衡以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行中，民法發(fā)揮著重要的作用，而民法典的頒布與施行則是為了確保民法現(xiàn)實(shí)作用的充分發(fā)揮。當(dāng)前我國(guó)在1986年進(jìn)行頒布和施行的《民法通則》在內(nèi)容方面過(guò)于簡(jiǎn)單，并且一些條款已經(jīng)難以與時(shí)展向適應(yīng)，所以推動(dòng)民法典頒布施行進(jìn)程，對(duì)于為各類民事案件的處理提供依據(jù)以及對(duì)市場(chǎng)交易行為進(jìn)行完善都具備著重要意義。雖然我國(guó)在2002年對(duì)《中華人民共和國(guó)民法（草案）》進(jìn)行了審議，但是我國(guó)民法典的頒布與施行之路仍舊需要做出眾多努力，如職業(yè)立法者隊(duì)伍的建設(shè)以及對(duì)多方利益的協(xié)調(diào)等，這些為的存在讓我國(guó)所具有的民法體系仍舊欠缺完整性。毫無(wú)疑問(wèn)的是，我國(guó)民法典的頒布與施行將會(huì)體現(xiàn)出重要的參考價(jià)值，同時(shí)也會(huì)為我國(guó)法制化建設(shè)以及經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展提供保障。

（二）對(duì)民間借貸進(jìn)行專門(mén)立法

我國(guó)所存在的民間借貸現(xiàn)象逐漸被許多社會(huì)企業(yè)采用并被社會(huì)大眾熟知，所以將民間借貸納入到金融監(jiān)管體系當(dāng)中并通過(guò)專門(mén)立法對(duì)民間借貸現(xiàn)象進(jìn)行制約是十分必要的。在此過(guò)程中，對(duì)民間借貸開(kāi)展專門(mén)立法對(duì)于合法借貸人員權(quán)益的維護(hù)以及民間借貸發(fā)展的規(guī)范化具有著重要意義。在民間借貸方面進(jìn)行專門(mén)的立法能夠使民法具備更好的操作性、實(shí)踐性以及針對(duì)性，使民法體現(xiàn)出對(duì)我國(guó)民間借貸現(xiàn)象的適應(yīng)性。當(dāng)前如何推動(dòng)民間借貸的良好發(fā)展以及如何實(shí)現(xiàn)民間借貸法制化與規(guī)范化是我國(guó)十分關(guān)注的問(wèn)題，而當(dāng)前的學(xué)界更加傾向于針對(duì)民間借貸現(xiàn)象制定專門(mén)的《民間借貸法》來(lái)對(duì)相關(guān)事件以及案例進(jìn)行處理，我國(guó)人民銀行業(yè)通過(guò)開(kāi)展調(diào)研工作來(lái)為正式立法提供依據(jù)。在民間借貸的立法工作中，不僅要在對(duì)我國(guó)國(guó)情作出充分考慮的基礎(chǔ)上對(duì)民間借貸與正規(guī)金融之間的關(guān)系作出正確的處理，同時(shí)有必要嚴(yán)格現(xiàn)實(shí)民間借貸渠道、借貸對(duì)象以及管理范圍，從而給你個(gè)號(hào)的規(guī)避因民間借貸產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)以及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。另外，在立法過(guò)程中有必要對(duì)其他國(guó)家在此方面的經(jīng)驗(yàn)作出借鑒。

摘要:新形勢(shì)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，借貸資本不斷壯大，群眾經(jīng)濟(jì)意識(shí)提升，群眾資金儲(chǔ)備水平提升，同時(shí)，民間借貸帶來(lái)的犯罪事件也與日俱增。在我國(guó)眾多區(qū)域，借貸糾紛包含眾多類型，如：高利貸、非法集資、非法經(jīng)營(yíng)等，同時(shí)伴隨暴力犯罪。在罪和非罪、此罪和彼罪上，民間借貸糾紛必須具備一定界限。文章認(rèn)為，確定刑法邊界，嚴(yán)格刑事規(guī)制，具有重要意義，下文對(duì)民間借貸糾紛刑法邊界、刑事規(guī)制深入分析。

關(guān)鍵詞:民間借貸;糾紛;刑法邊界;刑事規(guī)制

改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)家大力支持個(gè)體戶與私營(yíng)企業(yè)發(fā)展，并在政策上與財(cái)政上提供支持，大量個(gè)體戶紛紛投入改革浪潮中，激活了我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，提高了我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平。隨著個(gè)體戶、私營(yíng)企業(yè)不斷增多，日常競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，為在市場(chǎng)上立于不敗之地，充足流動(dòng)資金非常關(guān)鍵。面對(duì)市場(chǎng)需求，我國(guó)信貸市場(chǎng)由單一向多元化轉(zhuǎn)變，除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸之外，民間借貸迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇，借貸規(guī)模逐漸擴(kuò)大，成為我國(guó)信貸市場(chǎng)重要構(gòu)成。然而，民間借貸在不斷發(fā)展中，副作用也逐漸顯現(xiàn)，如：借貸糾紛事件增多，伴生各種合法詐騙、賭博、非法拘留等案件，甚至由民事案件向刑事領(lǐng)域延伸，社會(huì)穩(wěn)定性受到明顯影響[1]。該種情況下，為解決民間信貸日益增多的糾紛，如何控制糾紛并解決其伴生的刑事犯罪，成為司法實(shí)務(wù)界面臨重難點(diǎn)。

一、民間借貸的概念

民間借貸，主要是指自然人與法人、自然人、非金融機(jī)構(gòu)等的借貸，是一種常見(jiàn)融資方式，在借貸市場(chǎng)占領(lǐng)較大份額[2]。改革開(kāi)放四十年，在國(guó)家政策的支持下，個(gè)體戶、適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，市場(chǎng)運(yùn)行對(duì)資金提出更高需求。為獲得充足發(fā)展資金，除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸外，民間借貸逐漸增多，民間借貸市場(chǎng)越發(fā)活躍，并成為借貸市場(chǎng)重要組成。然而，在民間借貸發(fā)展中，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，也引發(fā)諸多負(fù)面影響。如：隨著民間借貸增多，賭博與詐騙等現(xiàn)象越發(fā)嚴(yán)重，違法犯罪事件不斷增多，嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定性，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到影響。因此明確什么是民間借貸，推動(dòng)民間借貸法制化，具有重要意義。民間借貸主要擁有如下特點(diǎn)：主體上，民間借貸是法人、自然人與其他人組織。行為上，民間借貸是資金融通，屬于民法行為。實(shí)質(zhì)上，民間借貸是合法的，受到法律保護(hù)的民法行為。

二、民間借貸糾紛的刑法邊界

［摘要］我國(guó)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸體系建設(shè)落后，法律監(jiān)管滯后，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展不積極，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理程序繁瑣，社會(huì)保障和信用擔(dān)保體系不健全，消費(fèi)商品流通渠道不暢等方面問(wèn)題的出現(xiàn)。從法律監(jiān)管的角度來(lái)看，法治建設(shè)的滯后主要體現(xiàn)在消費(fèi)信貸監(jiān)管制度不完善、金融借貸機(jī)構(gòu)不規(guī)范、借貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺失、農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶權(quán)益維護(hù)渠道不暢以及個(gè)人征信體系不健全等五個(gè)方面。對(duì)此，應(yīng)健全我國(guó)現(xiàn)有的消費(fèi)信貸法律監(jiān)管制度，提高執(zhí)法部門(mén)的執(zhí)法能力，從而為農(nóng)村消費(fèi)信貸創(chuàng)設(shè)良好的法制環(huán)境。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村；消費(fèi)；信貸；法制

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展和農(nóng)民生活消費(fèi)水平的不斷提高，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)日漸活躍，新的消費(fèi)信貸需求相繼涌現(xiàn)出來(lái)。而我國(guó)當(dāng)前金融領(lǐng)域的法律法規(guī)缺少規(guī)制農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的針對(duì)性文件和制度，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求難以得到滿足。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看這必然會(huì)制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，因此，以我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)為切入點(diǎn)，研究法制建設(shè)中存在的問(wèn)題及對(duì)策具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展不積極

我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸類型主要有生產(chǎn)性消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、建房貸款等幾類，以車(chē)貸為代表的生活耐用品消費(fèi)貸款尚未開(kāi)通。通常來(lái)說(shuō)，農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)推出消費(fèi)貸款類型，辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的積極性不高。究其原因，一方面，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入平臺(tái)期，農(nóng)村居民收入水平普遍趨于穩(wěn)定但農(nóng)民收入受自然、市場(chǎng)等外界因素的影響較大，這在很大程度上降低了農(nóng)民的信貸償還能力，使面向農(nóng)村開(kāi)放信貸業(yè)務(wù)的銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)隨之上升；另一方面，我國(guó)目前絕大多數(shù)農(nóng)民依然持保守的消費(fèi)觀念，對(duì)信貸類產(chǎn)品的積極性不高，而相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)又缺少對(duì)農(nóng)民進(jìn)行的科學(xué)合理的宣傳和引導(dǎo)。多數(shù)農(nóng)民對(duì)信貸政策、信貸產(chǎn)品、信貸優(yōu)勢(shì)等方面缺少了解，甚至部分具有信貸需求的農(nóng)村居民也因?yàn)椴涣私饩唧w的信貸程序和信貸產(chǎn)品而無(wú)法選擇信貸業(yè)務(wù)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這對(duì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有消極影響的。［1］

市民間借貸存在的危害性

在目前國(guó)家適度從緊的金融政策背景下，資金供求矛盾將更加突出，一些中、小、微型企業(yè)與個(gè)人將更加依賴民間借貸資金。雖然民間借貸具有三大優(yōu)勢(shì)：1.放款時(shí)間快，最快1個(gè)小時(shí)放款；2.貸款成數(shù)高，最高可達(dá)評(píng)估的九成；3.操作簡(jiǎn)便，隨借隨還，按天記息。很適合一些急需資金的中小企業(yè)和個(gè)人的需要。如果發(fā)展順利，民間借貸可以成為正規(guī)金融業(yè)的補(bǔ)充，為南充的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出一定的貢獻(xiàn)。但如果一旦出現(xiàn)混亂或無(wú)序，南充市的民間借貸將存在相當(dāng)嚴(yán)重的危害性。（一）民間借貸具有極大的風(fēng)險(xiǎn)。南充市民間借貸的資金絕大部分都流向了房地產(chǎn)業(yè)，這些企業(yè)使用的資金利息可能高達(dá)25%~35%，或者更高，這早就超過(guò)了國(guó)家規(guī)定銀行貸款利息四倍的標(biāo)準(zhǔn)，不受法律的保護(hù)。而大中型國(guó)企從銀行貸款的利息，一年以內(nèi)為6%、1~3年為6.15%、3~5年為6.4%。這樣其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中就處于非常不利的地位，而房地產(chǎn)業(yè)是受?chē)?guó)家宏觀政策調(diào)控的行業(yè)。僅從這一點(diǎn)就可以說(shuō)民間借貸的融資者和使用者、參與者都具有極大的政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。（二）民間借貸易轉(zhuǎn)化為非法集資或詐騙犯罪。在實(shí)際操作中，合法與非法往往只在一線間，法律上的滯后使正常的民間借貸和非法吸收公眾存款很難界定。有的借款人編造倒帳、周轉(zhuǎn)資金等理由，以高利息為誘餌，非法集得大量資金后，或揮霍、或攜款潛逃，在嚴(yán)重破壞金融管理秩序的同時(shí)，給社會(huì)的穩(wěn)定帶來(lái)極大的隱患。浙江省溫州市、山東省鄒平縣、河南省鶴壁市高利貸所引起的風(fēng)波，教訓(xùn)不可謂不深刻。（三）極易成為滋生各種違法犯罪的土壤。放貸者為了保證所放資金不受損失并獲取自己所希望的利益，在催討貸款過(guò)程中極易發(fā)生打架斗毆、綁架、非法拘禁等惡性刑事案件，甚至為了收回所放貸款，雇傭打手，極易逐步形成帶有黑社會(huì)性質(zhì)的犯罪組織，嚴(yán)重影響社會(huì)治安的穩(wěn)定。（四）民間借貸擾亂金融秩序。由于民間借貸行為隱蔽性強(qiáng)，資金來(lái)源又都集中在親戚朋友、熟人之間，只要不出大事，外界很難現(xiàn)發(fā)。而我國(guó)刑法條文中除了高利轉(zhuǎn)貸罪外，尚無(wú)對(duì)民間違法發(fā)放高利貸行為的打擊條文。如果任其發(fā)展下去，不僅嚴(yán)重?cái)_亂金融借貸市場(chǎng)秩序，而且還擾亂金融儲(chǔ)蓄市場(chǎng)秩序，破壞國(guó)家金融穩(wěn)定。（五）影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。由于民間借貸的借款期限短、利息高、風(fēng)險(xiǎn)大。債務(wù)人受多種因素影響到期很難償還，有的在多次延期的情況下仍無(wú)法償還，或者無(wú)法還清，從而導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，家庭破裂；同時(shí)又因連帶責(zé)任使擔(dān)保人憑空增添了大額債務(wù)，給擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)、工作和日常生活增加了沉重的負(fù)擔(dān)，特別是一些企業(yè)破產(chǎn)引發(fā)群體性事件，嚴(yán)重影響了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。民間借貸是一柄雙刃劍，如果有序發(fā)展，可以為地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力，增強(qiáng)地方經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力。但如果發(fā)展失控，則可能?chē)?yán)重傷害地方經(jīng)濟(jì)。如何趨利避害，規(guī)范發(fā)展民間借貸業(yè)，是管理者必須要面對(duì)的問(wèn)題。

規(guī)范市民間借貸業(yè)的政策建議

（一）深化認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一行動(dòng)，加強(qiáng)監(jiān)管資金可以說(shuō)是一個(gè)社會(huì)的血液，現(xiàn)在一些監(jiān)管部門(mén)對(duì)此存在認(rèn)識(shí)偏差。認(rèn)為這些融資擔(dān)保公司、投資理財(cái)咨詢公司從在工商局的注冊(cè)登記來(lái)看，屬于一般企業(yè)，金融監(jiān)管部門(mén)無(wú)權(quán)對(duì)其財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)管。的確，從公司的登記注冊(cè)的情況來(lái)看，其主要從事的是“信息咨詢、服務(wù)”，但是在實(shí)際經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，“信息咨詢”服務(wù)早已轉(zhuǎn)換為從事民間借貸了，因?yàn)樗鼈儚氖碌氖墙鹑跇I(yè)，因此，金融辦、銀監(jiān)局就應(yīng)該理所當(dāng)然的擔(dān)負(fù)起管理之責(zé)任。應(yīng)當(dāng)由市金融辦牽頭，組織工商、人行、公安、銀監(jiān)局等部門(mén)對(duì)市內(nèi)從事民間借貸的融資擔(dān)保公司、投資理財(cái)咨詢公司的人員情況、經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查，做到心中有數(shù)，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。要制定完善合理的民間借貸法規(guī)和管理辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)，國(guó)家或相關(guān)部門(mén)要盡早制定《民間借貸法》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正確的運(yùn)行軌道。同時(shí)，對(duì)一些乘人之危攫取高額暴利的高利貸者堅(jiān)決予以打擊、取締，以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。2012年12月，南充市廣聚行投資理財(cái)公司在西充縣設(shè)分公司，因涉嫌虛假宣傳，被西充縣工商局查處，罰款5萬(wàn)元；南充市金匯投資理財(cái)信息咨詢公司在未登記的情況下，擅自在南部縣設(shè)立分公司，開(kāi)業(yè)當(dāng)天就被南部縣工商局取締。（二）提高準(zhǔn)入門(mén)檻，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范民間借貸業(yè)最有效的措施就是：提高準(zhǔn)入門(mén)檻。即注冊(cè)資本金須達(dá)1000萬(wàn)元，另外還需有1000萬(wàn)元資金被托管。這樣能有效減少和控制從事民間借貸經(jīng)營(yíng)者的數(shù)量，提高其資質(zhì)水平，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。如果其經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)虧損，還可用托管的資金補(bǔ)償出資人損失。此外，還可以實(shí)行從事該行業(yè)的許可證制度。必須達(dá)到較高的標(biāo)準(zhǔn)要求才能取得經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。在辦理手續(xù)上，要求其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛。引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費(fèi)。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，還可以成立民間借貸企業(yè)建立行業(yè)協(xié)會(huì)，制定章程，讓它們嚴(yán)格自律，避免出現(xiàn)民間借貸業(yè)“一放就亂、一管就死”的怪圈。（三）金融部門(mén)要積極籌措資金，提高服務(wù)水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力一是在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策的前提下適時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理水品高，產(chǎn)品有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投資力度，支持其合理的資金需求。二是努力改善服務(wù)水平，利用現(xiàn)代技術(shù)為民眾提供簡(jiǎn)便、快捷的存款服務(wù)。三是各國(guó)有商業(yè)銀行的信貸資金在向大中型企業(yè)或大項(xiàng)目?jī)A斜的同時(shí)，也應(yīng)適當(dāng)滿足地方中小企業(yè)的合理資金需求，以緩解資金供需矛盾。四是金融部門(mén)要?jiǎng)?chuàng)造條件積極開(kāi)拓融資市場(chǎng)，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。（四）加大宣傳力度，呼吁民眾謹(jǐn)慎投資強(qiáng)化金融和法律知識(shí)宣傳，引導(dǎo)民間借貸業(yè)健康運(yùn)行。媒體要加大宣傳力度，通過(guò)電視、廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等多種形式，充分發(fā)揮主渠道的作用，呼吁民眾謹(jǐn)慎投資。

本文作者：何永泉工作單位：中共四川省南充市委黨校

一、農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融法律制度建設(shè)之間的關(guān)系

（一）黑龍江省農(nóng)業(yè)的發(fā)展程度決定了農(nóng)村金融的發(fā)展程度

黑龍江省作為我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，有著得天獨(dú)厚的地理位置優(yōu)勢(shì)，適合大規(guī)模的機(jī)械化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的規(guī)模和速度對(duì)農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技、機(jī)械等的投入會(huì)越來(lái)越高，這都需要全方位的金融支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)商品化、市場(chǎng)化、金融化程度進(jìn)一步提高，這也會(huì)加大對(duì)資金的需求和對(duì)整個(gè)農(nóng)村金融制度發(fā)展產(chǎn)生強(qiáng)烈的推動(dòng)作用。這些需求的存在會(huì)迫使農(nóng)村金融制度打破原有均衡狀態(tài)下的利益制衡機(jī)制而尋求新的制度突破，從而促使農(nóng)村金融向更高層次、更完美、更全面的方向發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展的滯后在制約著農(nóng)業(yè)的發(fā)展規(guī)模和速度

黑龍江省農(nóng)業(yè)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求，如果農(nóng)村金融能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，就會(huì)促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展；如果不能呼應(yīng)當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的呼喚，就會(huì)反過(guò)來(lái)嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展的滯后，不僅會(huì)使農(nóng)業(yè)發(fā)展比較緩慢，同時(shí)農(nóng)村金融市場(chǎng)上的資金價(jià)格的上下波動(dòng)也在一定程度上影響了農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的穩(wěn)定。資金作為農(nóng)業(yè)發(fā)展最緊缺的要素需要農(nóng)村金融的全力支持和保障，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的資金得到最優(yōu)化的滿足，農(nóng)業(yè)才能得到最高速的發(fā)展。

（三）金融法律是金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的橋梁和紐帶

民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，指居民個(gè)人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。我國(guó)民間借貸的存在由來(lái)已久，近年來(lái)，隨著國(guó)家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款難的影響，民間借貸市場(chǎng)更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)，對(duì)金融業(yè)的影響日漸加深，已引起社會(huì)尤其是金融業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注和高度重視。

一、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，我國(guó)民間借貸無(wú)論像“合會(huì)”這樣有組織的活動(dòng)，還是互助性質(zhì)的自由借貸，一直非常活躍，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來(lái)源。民間借貸的主要形式有三：一是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，資金需求旺盛，在向金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金。由于相應(yīng)的融資利率要比金融機(jī)構(gòu)高得多，且期限較長(zhǎng)，如發(fā)展下去有形成非法集資的趨勢(shì)；二是發(fā)放高息借貸。資金相對(duì)比較富裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒(méi)有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸；三是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，至2003年底，中國(guó)農(nóng)村“高利貸”高達(dá)8000億～1.4萬(wàn)億元，僅浙江省東南部地區(qū)就有3000多億元。另?yè)?jù)全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對(duì)2萬(wàn)多農(nóng)戶的調(diào)查，2003年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可見(jiàn)，我國(guó)民間金融仍是今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期農(nóng)戶借貸資金的主要來(lái)源，但目前民間金融在法律法規(guī)上尚沒(méi)有任何合法地位。

二、民間借貸活躍的成因

1.社會(huì)傳統(tǒng)的淵源。民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，它隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。我國(guó)的民間借貸在工商業(yè)社會(huì)主義改造完成以前比較活躍，但在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期規(guī)模和范圍都很小，可以說(shuō)已經(jīng)基本消失。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的民間借貸逐漸發(fā)展起來(lái)。同時(shí)中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)是典型的“鄉(xiāng)土社會(huì)”，因而中國(guó)傳統(tǒng)文化中有很強(qiáng)的家族血緣意識(shí)，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。所以，盡管民間借貸在我國(guó)至今未獲得合法地位，但是在許多地區(qū)的發(fā)展仍呈生生不息之勢(shì)。

2.資金供求的失衡。資金作為經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性資源，在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)處于短缺狀態(tài)，并且長(zhǎng)期以來(lái)資金的配置存在不合理之處，資金的利用效率不高，呆、壞賬比例居高不下。一方面，個(gè)別行業(yè)的貸款利用效率不高，形成浪費(fèi)，另一方面，農(nóng)村正規(guī)金融不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。隨著金融體制改革的不斷深化，新的銀行不斷出現(xiàn)，老的銀行不斷進(jìn)行改革，但從獲利的角度出發(fā)，基本把提供金融服務(wù)的眼光投向了城市中的優(yōu)質(zhì)客戶，面向農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，而且網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并。農(nóng)業(yè)銀行作為我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)中惟一一家面向農(nóng)村發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中卻發(fā)揮不了大作用，主要是由于門(mén)檻太高，農(nóng)民貸款太難。即便是農(nóng)村信用社，其貸款的90%左右也集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，“壘大戶現(xiàn)象”普遍存在，而絕大部分農(nóng)戶卻告貸無(wú)門(mén)。農(nóng)戶旺盛的資金需求既然得不到滿足，民間借貸市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生也就成為必然。這種嚴(yán)重的資金不平衡導(dǎo)致了民間借貸的快速膨脹。

6月份，我局組織人員對(duì)本縣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)情況進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀與特點(diǎn)

我縣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)主要有三條途徑，一是學(xué)習(xí)傳統(tǒng)的手工藝技術(shù)，學(xué)成后注冊(cè)個(gè)體工商戶，從事服務(wù)業(yè)及一般加工業(yè)；二是利用本地農(nóng)副產(chǎn)品、木竹資源、礦產(chǎn)資源，通過(guò)與親朋好友合作，成立公司從事制造業(yè)；三是利用外出務(wù)工積累的技術(shù)、市場(chǎng)、資金等資源返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

我縣農(nóng)民創(chuàng)辦的企業(yè)具有規(guī)模小、技術(shù)含量較低、市場(chǎng)雷同，成長(zhǎng)慢等特點(diǎn)。因初始投資小，企業(yè)規(guī)模小，用工人數(shù)少，技術(shù)采取模仿取得，技術(shù)含量較低，核心競(jìng)爭(zhēng)力差。市場(chǎng)開(kāi)拓力度小，且一般從事市場(chǎng)門(mén)檻準(zhǔn)入較低的行業(yè)，市場(chǎng)雷同，生產(chǎn)同種產(chǎn)品或提供相同服務(wù)的企業(yè)數(shù)量多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)一般利用企業(yè)獲得的利潤(rùn)投入，采用“滾雪球”的辦法擴(kuò)大，企業(yè)成長(zhǎng)較慢。近來(lái)，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)具有投入不斷加大，規(guī)模不斷擴(kuò)大，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目大的發(fā)展趨勢(shì)。

二、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的作用及工作成效

農(nóng)民創(chuàng)辦的企業(yè)是我縣中小企業(yè)及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)有效轉(zhuǎn)移了農(nóng)村富余勞動(dòng)力，繁榮了市場(chǎng)，滿足了人們多層次的服務(wù)需求，增加了農(nóng)民收入，助推了我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程，為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)同步小康作出了重要貢獻(xiàn)。

摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是將借貸平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)合的一種新平臺(tái)，在信息時(shí)代背景下發(fā)展越來(lái)越快。但是由于存在法律空白，缺少相關(guān)監(jiān)管，再加上我國(guó)信用體系不健全，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)民事責(zé)任方面的問(wèn)題，對(duì)出借人合法權(quán)益保護(hù)極為不利，再加上這種網(wǎng)貸存在非法集資問(wèn)題，目前面臨清退狀況，加重各種糾紛。對(duì)此，本文主要闡述我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律規(guī)制現(xiàn)狀，分析其中存在的問(wèn)題，提出相關(guān)制度完善策略。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；民事法律；法律責(zé)任

在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”背景下，我國(guó)采用各種惠普金融政策推動(dòng)中小企業(yè)、青年創(chuàng)業(yè)者發(fā)展，滿足融資需求，提升交易效率，讓更多的創(chuàng)業(yè)者享受惠普金融服務(wù)。但是，目前該平臺(tái)面臨清退的問(wèn)題，由于存在非法集資，頻頻出現(xiàn)的各種民事法律糾紛，還需要進(jìn)一步明確參與主體的責(zé)任規(guī)劃，通過(guò)完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)民事法律制度，給予投資人法律保護(hù)。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律規(guī)制現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是將借貸平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)合的平臺(tái)模式，主要針對(duì)金融領(lǐng)域開(kāi)發(fā)和應(yīng)用。通常我國(guó)對(duì)新興實(shí)物在立法規(guī)制方面存在嚴(yán)重的滯后性，在出現(xiàn)問(wèn)題之后才制定相關(guān)法律法規(guī)［1］。2015年推出《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要將監(jiān)管作為核心。在2016年出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中，明確指出網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)，而且這成為之后對(duì)平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管的主要參考［1］。在2017年，將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金存管業(yè)務(wù)、登記備案等多項(xiàng)工作內(nèi)容融入監(jiān)管領(lǐng)域中。目前我國(guó)并沒(méi)有以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的問(wèn)題構(gòu)建相關(guān)法律法規(guī)，一些網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題都是根據(jù)民間借貸的處理方法進(jìn)行解決。2015年出臺(tái)的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中只是簡(jiǎn)單地提供網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相關(guān)責(zé)任認(rèn)定的主要依據(jù)，并沒(méi)有對(duì)其他責(zé)任問(wèn)題進(jìn)行探究和明確另外，自從2018年下半年開(kāi)始，“清退”已經(jīng)成為網(wǎng)貸行業(yè)的主題。2019提出的《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見(jiàn)》，為之后的機(jī)構(gòu)退出工作指明了發(fā)展方向，加大良性退出力度，但實(shí)際上，并沒(méi)有針對(duì)平臺(tái)退出機(jī)制明確平臺(tái)主要責(zé)任，容易出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)清退無(wú)法可依的局面。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)民事法律制度中存在的問(wèn)題

一、民間借貸的現(xiàn)狀與特點(diǎn)

(一)規(guī)模總量不斷增長(zhǎng)

據(jù)對(duì)湖南省益陽(yáng)市50家企業(yè)、120戶城鎮(zhèn)居民和120戶農(nóng)村居民問(wèn)卷抽樣調(diào)查測(cè)算,至2008年末,全市民間借貸總量約為54億元,比2004年增加9.52億元,增幅為21.4%,分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業(yè)民間借入資金余額戶均規(guī)模122.4萬(wàn)元,比2004年增加38萬(wàn)元,年均增長(zhǎng)11.25%;樣本城鎮(zhèn)居民2008年末通過(guò)民間借入資金余額戶均3.94萬(wàn)元,比2004年增加1.33萬(wàn)元,年均增長(zhǎng)9.8%;樣本農(nóng)村居民2008年末通過(guò)民間借入資金余額戶均3.42萬(wàn)元,比2004年增加1.06萬(wàn)元,年均增長(zhǎng)7.4%。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù),我們得出以下結(jié)論:全市中小企業(yè)民間借貸34.29億元,約占民間借貸總額的63.5%,城鄉(xiāng)居民約占36.5%;二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農(nóng)村居民;三是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)參與民間借貸的比例遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)。

(二)融資范圍不斷擴(kuò)大

抽樣調(diào)查顯示:中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金不足,約23%用于固定資產(chǎn)投產(chǎn);農(nóng)戶得到民間借貸在生產(chǎn)及生活中的分配比例是58∶42;城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經(jīng)商。從益陽(yáng)市民間借貸投向看,主要集中體現(xiàn)在三大領(lǐng)域。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查的100家龍頭企業(yè)資金需求達(dá)83億元,較上年增加24億元,增長(zhǎng)13%,銀行貸款滿足率僅為50%,有三成的企業(yè)得不到銀行貸款,資金缺口約38億元。二是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查,在自籌資金中房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商向民間借貸的資金所占比重下降了約12%。2008年農(nóng)民住房支出較2005年、2006年、2007年分別增長(zhǎng)了20%、18%和22%,使民間借貸由過(guò)去的生活急用轉(zhuǎn)為居住借貸。三是新型工業(yè)領(lǐng)域的需求。

(三)交易活動(dòng)由暗轉(zhuǎn)向公開(kāi)或半公開(kāi)化

一、民間借貸的現(xiàn)狀與特點(diǎn)

(一)規(guī)模總量不斷增長(zhǎng)

據(jù)對(duì)湖南省益陽(yáng)市50家企業(yè)、120戶城鎮(zhèn)居民和120戶農(nóng)村居民問(wèn)卷抽樣調(diào)查測(cè)算,至2008年末,全市民間借貸總量約為54億元,比2004年增加9.52億元,增幅為21.4%,分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業(yè)民間借入資金余額戶均規(guī)模122.4萬(wàn)元,比2004年增加38萬(wàn)元,年均增長(zhǎng)11.25%;樣本城鎮(zhèn)居民2008年末通過(guò)民間借入資金余額戶均3.94萬(wàn)元,比2004年增加1.33萬(wàn)元,年均增長(zhǎng)9.8%;樣本農(nóng)村居民2008年末通過(guò)民間借入資金余額戶均3.42萬(wàn)元,比2004年增加1.06萬(wàn)元,年均增長(zhǎng)7.4%。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù),我們得出以下結(jié)論:全市中小企業(yè)民間借貸34.29億元,約占民間借貸總額的63.5%,城鄉(xiāng)居民約占36.5%;二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農(nóng)村居民;三是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)參與民間借貸的比例遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)。

(二)融資范圍不斷擴(kuò)大

抽樣調(diào)查顯示:中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金不足,約23%用于固定資產(chǎn)投產(chǎn);農(nóng)戶得到民間借貸在生產(chǎn)及生活中的分配比例是58∶42;城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經(jīng)商。從益陽(yáng)市民間借貸投向看,主要集中體現(xiàn)在三大領(lǐng)域。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查的100家龍頭企業(yè)資金需求達(dá)83億元,較上年增加24億元,增長(zhǎng)13%,銀行貸款滿足率僅為50%,有三成的企業(yè)得不到銀行貸款,資金缺口約38億元。二是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查,在自籌資金中房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商向民間借貸的資金所占比重下降了約12%。2008年農(nóng)民住房支出較2005年、2006年、2007年分別增長(zhǎng)了20%、18%和22%,使民間借貸由過(guò)去的生活急用轉(zhuǎn)為居住借貸。三是新型工業(yè)領(lǐng)域的需求。

(三)交易活動(dòng)由暗轉(zhuǎn)向公開(kāi)或半公開(kāi)化