農(nóng)村發(fā)展論文范文10篇

內(nèi)容摘要：

“三農(nóng)”問題是當(dāng)前社會關(guān)注的焦點(diǎn)，解決“三農(nóng)”問題關(guān)系到我國推進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)、構(gòu)建和諧社會等目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前“三農(nóng)”問題出現(xiàn)的根本原因在于發(fā)展不夠，特別是農(nóng)村發(fā)展不夠。而發(fā)展需要增加資金投入。從農(nóng)村資金的供求情況看，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中資金供求缺口很大，矛盾十分突出，必須采取措施盡快加以解決。近年來，在金融領(lǐng)域一直強(qiáng)調(diào)要加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，也出臺了一些信貸支農(nóng)政策，信貸支農(nóng)取得了一定成效，但是，仍然沒有完全解決“三農(nóng)”資金欠缺的問題。針對這些問題和情況，國內(nèi)理論界和銀行部門對信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了許多研究，并取得了許多成果，但對當(dāng)前我國的信貸支農(nóng)的困難和挑戰(zhàn)并未出作全面、系統(tǒng)的分析與研究，提出的對策和建議存在一定的局限性。

本文運(yùn)用農(nóng)村金融等理論，充分吸收已有的研究成果，采取規(guī)范研究和實(shí)證研究相結(jié)合、定性分析和定量分析相結(jié)合、理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法，借鑒、汲取國內(nèi)外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸體制發(fā)展的經(jīng)驗和教訓(xùn)，通過對我國改革開放以來，農(nóng)村信貸對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的實(shí)證研究，分析我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸供求、信貸風(fēng)險、信貸市場的問題和成因，提出了構(gòu)建完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸體系的見解，并相應(yīng)地提出了具體的對策措施和政策建議。全文共分八個部分。

第一章，導(dǎo)論。包括提出問題、研究的內(nèi)容和方法、論文的基本框架。

第二章，農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論及其借鑒作用。主要是為研究我國信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展找到理論上的依據(jù)。重點(diǎn)梳理了有關(guān)農(nóng)村金融方面的理論的發(fā)展脈絡(luò)，了解農(nóng)村金融理論及其發(fā)展歷程，對農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論進(jìn)行了比較。并結(jié)合我國實(shí)際，提出了一些可以運(yùn)用到我國農(nóng)村信貸發(fā)展和改革中的個人判斷，如實(shí)行“金融約束”政策、供給主導(dǎo)模式和需求追隨模式相結(jié)合、借鑒不完全競爭市場論的政策建議、政府適當(dāng)介入等等，企望借鑒這些理論中的合理內(nèi)核和適用部分，以起到指引我國農(nóng)村信貸體系建設(shè)的作用。

第三章，國外農(nóng)村信貸的經(jīng)驗與啟示。對國外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸的實(shí)踐活動進(jìn)行了探討和分析。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，多數(shù)國家都相繼形成各具特色、與本國實(shí)際相聯(lián)系的農(nóng)村金融體系。在西方發(fā)達(dá)國家，大都有較為完善的農(nóng)村或農(nóng)業(yè)信貸組織體系，部分發(fā)展中國家也有許多值得借鑒的做法。對國外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的經(jīng)驗，我們不應(yīng)該完全照搬，也不能全部否定。本章通過對國外農(nóng)村信貸的比較，得到了要加強(qiáng)并完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融立法、農(nóng)村金融改革不能單純追求商業(yè)化、要加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的扶持力度、要合理引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸行為等經(jīng)驗與啟示。

一、農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)象嚴(yán)重,阻礙農(nóng)民收入增長

1.縣級金融機(jī)構(gòu)大幅撤銷,導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮。縣級及以下營業(yè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn),將經(jīng)營重心轉(zhuǎn)向大城市、大行業(yè)、大企業(yè)、大客戶、大項目,加速了農(nóng)村金融邊緣化。1999年以來,四大國有銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu),目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾;農(nóng)村的郵政儲蓄只吸收儲蓄不發(fā)放貸款。因此現(xiàn)在農(nóng)村剩下的只有農(nóng)村信用合作社。但是,由于各種原因,整個信用社為“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)能力同樣非常有限。

2.銀行信貸資金投放不足,農(nóng)村資金大量外流。幸存下來的縣級以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普遍被剝奪了貸款決定權(quán),變成單純的吸存窗口。不僅農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù),而且農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重,成為事實(shí)上的“抽水機(jī)”。例如,近年來全國郵政儲蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行,中央銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購,這兩塊資金幾乎相抵。農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”,使飽受資金短缺困擾的“三農(nóng)”資金供給雪上加霜,農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍,但因其資本充足比率低,不良資產(chǎn)比率高,對“三農(nóng)”的支持顯得力不從心。

3.農(nóng)村金融的服務(wù)功能弱化。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務(wù),且貸款手續(xù)繁雜,貸款利率一浮到頂,加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸,不能根據(jù)種植和養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理確定貸款額度和期限。農(nóng)村金融服務(wù)功能的弱化,使金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民的服務(wù)水平很低,農(nóng)民幾乎分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。

總之,缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足后者的融資需求構(gòu)成了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境,也是阻礙農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。

二、政策性金融、商業(yè)性金融支農(nóng)作用弱化,合作型金融壟斷供給

（一)眾多鄉(xiāng)村人口與農(nóng)產(chǎn)品供求

中國農(nóng)產(chǎn)品價格自1997年以來出現(xiàn)連年下降，從而導(dǎo)致農(nóng)民從農(nóng)業(yè)中獲得的收入也出現(xiàn)連續(xù)4年的持續(xù)下降。1997年全國農(nóng)產(chǎn)品收購價格總水平比上年下降4.5%，1998年下降8%，根據(jù)當(dāng)年農(nóng)村住戶調(diào)查的資料反映，1998年農(nóng)民出售的15種主要農(nóng)產(chǎn)品中有12個品種的價格下降，而肉類價格跌幅最大，達(dá)12.7%。1999年情況更加嚴(yán)峻，全國農(nóng)產(chǎn)品收購價格總水平比上年下降12.2%，創(chuàng)改革以來最大跌幅。統(tǒng)計的11種主要農(nóng)產(chǎn)品價格，除木材上升1.4%外，其余10類農(nóng)產(chǎn)品價格均出現(xiàn)大幅度下降。從農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場和零售市場所反映的情況更加嚴(yán)重（中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所、國家統(tǒng)計局農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊，2001，2002）。2000年和2001年農(nóng)產(chǎn)品價格雖然略有好轉(zhuǎn)但尚沒有從根本上扭轉(zhuǎn)價格下降的頹勢。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)了十分奇特的現(xiàn)象：一方面是總體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，大宗農(nóng)產(chǎn)品總體上缺乏國際競爭力，另一方面卻是眾多的農(nóng)產(chǎn)品過剩和農(nóng)產(chǎn)品價格的持續(xù)

表11994~2000年主要農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)（%）（上年=100）

資料來源：《中國統(tǒng)計年鑒》1994~2000年。

走低。中央政府自1998年以來連續(xù)幾年提出了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策，積極支持農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵農(nóng)民種植適合市場需求的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，淘汰過剩的和低品質(zhì)的、以滿足溫飽為主要生產(chǎn)目的的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。這些政策在一些地區(qū)和部分產(chǎn)品上起到了一定的積極作用。但是針對9億多農(nóng)民為僅3億多城鎮(zhèn)人口生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品的基本局面，農(nóng)產(chǎn)品的過剩將是難以扭轉(zhuǎn)。這一輪農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，就是由于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的大幅度增加與城市人口農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)增長緩慢的矛盾加劇所造成的，是因為農(nóng)產(chǎn)品收入彈性過低的緣故。據(jù)專家測算，2000年城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入，比1996年增加了1441.1元，但這4年中城鎮(zhèn)居民人均用于食品的開支只增加了53.6元，食品的收入彈性系數(shù)不足0.04，意味著在此階段，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入每增加1元，用于食品的開支只增加不到4分錢，還包括在外用餐費(fèi)用的增加（陳錫文，2002）。更值得關(guān)注的是，城鎮(zhèn)居民1999年人均購買糧食比1996年下降近10公斤，鮮菜下降4公斤多，豬肉下降近2公斤（中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所，國家統(tǒng)計局農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊，2001）。考慮到3億多城鎮(zhèn)人口中還有大約1億多非農(nóng)業(yè)人口是生活在縣和縣以下，他們的生活水平比大中城市更低，因此鼓勵農(nóng)民進(jìn)行優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的政策所起作用的程度和范圍也會是非常有限的。由于農(nóng)產(chǎn)品價格彈性和收入彈性都很低，當(dāng)前農(nóng)產(chǎn)品的過剩是商品農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)需求不足導(dǎo)致的過剩，是大量人口滯留于農(nóng)村所致。（二）眾多鄉(xiāng)村人口與農(nóng)民收入

一、三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r

三峽庫區(qū)是全國重點(diǎn)貧困區(qū)之一，在19個縣、市中，有12個是國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣。實(shí)現(xiàn)百萬移民的脫貧致富，任務(wù)十分艱巨。經(jīng)過各個方面10多年的努力，這項工作取得了巨大的進(jìn)展。其中，農(nóng)村小額信貸在支持庫區(qū)許多農(nóng)民盡快脫貧致富方面發(fā)揮了重要作用，小額信貸已成為庫區(qū)農(nóng)民解決溫飽、發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的有效途徑。農(nóng)村小額信貸在三峽庫區(qū)各縣：市有了長足的發(fā)展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運(yùn)作模式有：財政貼息扶貧小額信貸模式、農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式、社區(qū)性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式在庫區(qū)各縣、市最為常見。經(jīng)過10來年的發(fā)展，三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸有了幾個可喜的變化：一是農(nóng)村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫區(qū)農(nóng)民致富奔小康；二是農(nóng)村小額信貸的對象由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶拓展至與農(nóng)業(yè)相關(guān)的多種經(jīng)營戶、規(guī)模大戶和農(nóng)村小型加工、運(yùn)銷企業(yè)；三是農(nóng)村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬元；四是農(nóng)村小額信貸期限由當(dāng)年發(fā)放當(dāng)年收回拓展至1—5年收回；五是由農(nóng)村小額信貸信用村戶的評定拓展至以農(nóng)村文明建設(shè)的動態(tài)綜合評價作為農(nóng)村小額信貸依據(jù)的探索。為了更具體地了解三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的情況，現(xiàn)通過對三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展較具有代表性的開縣的調(diào)研來反映其發(fā)展的脈絡(luò)。

(一)開縣小額信貸業(yè)務(wù)的啟動。重慶開縣地處三峽庫區(qū)，全縣人口150多萬，其中貧困人口就達(dá)30萬，是國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動了小額信貸業(yè)務(wù)。由于開縣許多農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社，金融網(wǎng)點(diǎn)較少，特別是撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以后，金融網(wǎng)點(diǎn)變得更少，所以，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)主要是由農(nóng)村信用社承擔(dān)，從1998年開縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社就開展此項業(yè)務(wù)。同時，還成立了開縣小額信貸服務(wù)總社，專門從事小額信貸業(yè)務(wù)，其資金來源于縣扶貧公司在農(nóng)業(yè)銀行承貸的扶貧貸款。該社內(nèi)設(shè)信貸技術(shù)服務(wù)部、財務(wù)部、稽核監(jiān)測部三個部門，以“縣服務(wù)總社——鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站——聯(lián)保小組——農(nóng)戶”四級管理模式進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)。并且，開縣小額信貸服務(wù)總社又是從事財政貼息小額貸款的小額信貸服務(wù)總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級發(fā)展互助資金試點(diǎn)縣”后，在6個貧困村建立了互助合作扶貧協(xié)會，籌集村級基金124.05萬元，人會農(nóng)戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業(yè)務(wù)的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案28.54萬戶，評級戶數(shù)21.90萬戶，核發(fā)貸款證19.50萬戶，頒證率89％，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務(wù)總社到現(xiàn)在為止在全縣20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了486個小額信貸服務(wù)中心、3270個聯(lián)保小組，服務(wù)覆蓋到321個村、10.9萬農(nóng)戶、30.5萬農(nóng)民。11年來累計發(fā)放小額貸款113億元，其中，種養(yǎng)殖業(yè)1569萬元，農(nóng)村加工業(yè)413萬元。使許多農(nóng)村移民走上了自主致富的道路。

二、三峽庫區(qū)小額信貸發(fā)展的障礙

(一)小額信貸機(jī)構(gòu)勢單力薄。20世紀(jì)90年代中后期，三峽庫區(qū)農(nóng)村與全國農(nóng)村地區(qū)一樣，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的國有商業(yè)銀行大量地退出農(nóng)村地區(qū)，上收貸款權(quán)限。特別是以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行不僅撤并了大部分縣以下的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而且其經(jīng)營重點(diǎn)也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，全面收縮農(nóng)村信貸，造成存貸差日漸擴(kuò)大，資金外流嚴(yán)重，庫區(qū)信貸投入乏力。三峽庫區(qū)農(nóng)戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農(nóng)村信用社承擔(dān)發(fā)放。由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，無法滿足農(nóng)戶對小額信貸的需求。

2001年7月17日，我?guī)ьI(lǐng)北京、天津五個高校的二十多名大學(xué)生志愿者奔赴江蘇北部的豐縣和集鄉(xiāng)，對袁砦為首的幾個村子進(jìn)行了大約十天的支農(nóng)和調(diào)研活動。我們給村民們放映各種農(nóng)業(yè)技術(shù)的盤片，給貧困戶發(fā)放我們帶去的衣服等慰問品，給孩子們講課、教歌、講故事，幫助特困孩子上學(xué)，對農(nóng)民進(jìn)行法律、政策、技術(shù)宣傳。期間，特別是圍繞著當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變革、公共事務(wù)管理、農(nóng)村進(jìn)步推動力等問題進(jìn)行了一系列比較詳盡的調(diào)研。隨后，又帶領(lǐng)部分學(xué)生到廣東河源市澗頭鎮(zhèn)新壩村、湖南耒陽上架鄉(xiāng)、大義鄉(xiāng)的幾個村子進(jìn)行了繼續(xù)調(diào)研，對其中的一些問題，諸如農(nóng)村公共事務(wù)管理，尤其是農(nóng)村進(jìn)步的推動力問題有了較為深刻的理解。

農(nóng)村的真正的問題——農(nóng)村公共管理責(zé)任的缺失

一路上，無論是在湖南耒陽、廣東河源，還是江蘇豐縣，給我最為深刻的感受就是農(nóng)村公共管理事務(wù)的衰敗。

在耒陽，五六十年代修建的水庫，多因年久失修，不再可能起多大的作用。當(dāng)?shù)刈畲蟮狞S土紳水庫，也只儲一點(diǎn)水，湖底竟然種上了莊稼。村民說，承包水庫的人承包了水庫以后，就養(yǎng)起了魚，但因為擔(dān)心水多不利于魚的生長，所以放掉了多余的水。"一旦遇大旱，就麻煩了？quot；老鄉(xiāng)說。沿途的高架引水渠，已經(jīng)廢棄，有的已經(jīng)攔腰折斷。我深感可惜，也深感擔(dān)心。

耒陽的幾個鄉(xiāng)的主要作物還只是水稻，幾乎沒有其它作物的跡象，更不要談產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。雖然，農(nóng)民明知道這種已經(jīng)種了幾千年的作物今天再種已經(jīng)賠本，不能再種了，但卻無力改變現(xiàn)實(shí)。農(nóng)民不是不知道要換換樣（調(diào)整結(jié)構(gòu)），不是不知道一畝地一年只有300元的收入，還不及工錢（每天不到一元錢，誰不知道少）。但怎么調(diào)整，方向在哪，技術(shù)在哪，資金又在哪？卻無人回答。

無論是耒陽還是豐縣，無論是水稻、棉花、養(yǎng)魚還是養(yǎng)長毛兔，農(nóng)民們最缺的是技術(shù)、優(yōu)良種子、真化肥農(nóng)藥，還有市場銷路，但卻沒人能夠回答他們。農(nóng)技站的老爺們雖然也挨戶收了科技咨詢費(fèi)，但卻從不到地里來，頂多用藥時用廣播喇叭喊一聲就算了。而從農(nóng)技站買到的種子卻經(jīng)常是假貨，坑了人不說，打官司也打不贏（農(nóng)技站有政府背景）。而被壟斷的化肥農(nóng)藥市場，更是假貨占大半，農(nóng)民已經(jīng)習(xí)以為常了，通常處理方式就是，不好用就換一家吧。真不知政府壟斷種子化肥農(nóng)藥市場的目的究竟為了什么，當(dāng)初不是說為了避免假貨害農(nóng)么？

一、半個世紀(jì)的回顧

1949年中華人民共和國成立，至今50年過去了。在這半個世紀(jì)中，中國在各個方面都取得了輝煌的成就，發(fā)生了翻天覆地的變化。其中最令人矚目的成就是，中國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村所發(fā)生的巨變。

眾所周知，中國農(nóng)業(yè)歷史悠久，以精耕細(xì)作為特征的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，養(yǎng)育了中華民族和中國古代的燦爛文明。但近二三百年來，在帝國主義和封建主義的統(tǒng)治下，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村長期停滯和衰落。至20世紀(jì)40年代，中國農(nóng)業(yè)不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，而且國內(nèi)民不聊生，農(nóng)村凋敝，絕大多數(shù)農(nóng)民掙扎在死亡線上。

新中國成立，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展開闊了寬廣的道路，并已實(shí)現(xiàn)了兩次偉大的歷史轉(zhuǎn)折。第一次大轉(zhuǎn)折從1949年到1978年，半封建半殖民地的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村演變?yōu)樯鐣髁x的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。盡管在前進(jìn)的道路上出現(xiàn)過挫折與失誤，但中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村仍在各方面取得了明顯的成就。第二次大轉(zhuǎn)折是1979年中國共產(chǎn)黨十一屆三中全會以來，根據(jù)建設(shè)具有中國特色的社會主義發(fā)展道路的理論，堅持改革開放，中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村獲得了更為突出的進(jìn)展，發(fā)生了歷史性變化。概括起來，這些變化有：

（一）農(nóng)業(yè)持續(xù)高速增長，擺脫了農(nóng)產(chǎn)品長期嚴(yán)重短缺的困境

中國人口眾多，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平較低，長期以來存在農(nóng)產(chǎn)品供給困難，嚴(yán)重地影響國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的改善。1979年以來，由于農(nóng)業(yè)持續(xù)、高速地增長，這種局面已基本改觀。我國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)（不含農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，按可比價格計算）如表1。

1發(fā)展農(nóng)村沼氣，對農(nóng)民增收有著令人驚喜的作用

發(fā)展農(nóng)村沼氣，不單單是能解決群眾生活用能，而且可以帶動生態(tài)養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，同時還可促進(jìn)高效種殖業(yè)的發(fā)展，對農(nóng)民增收有著令人驚喜的作用。

據(jù)資料分析，農(nóng)村戶用沼氣池的建池體積一般是8~10立方米，如果使用新型高效沼氣池技術(shù)，一年可產(chǎn)生沼氣380~450立方米，提供的熱能夠解決3~5口人的農(nóng)戶10~12個月的生活燃料，年可節(jié)省柴草2000千克以上，節(jié)約電200千瓦時左右，僅此兩項可節(jié)約200~400元的開支，另外還能減少作物秸稈的燃燒。種植業(yè)增效也在150元左右。1口沼氣池帶來的直接效益在800元左右，兩年即可收回成本。沼氣池使用年限按15年計，如果建池成本分?jǐn)偟矫磕陝t為100元。這樣，每年農(nóng)戶使用沼氣池帶來的直接純效益就是700元左右，人均增加純效益150~200元。

如果把沼氣綜合利用與發(fā)展庭院經(jīng)濟(jì)、發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)聯(lián)系起來，那么沼氣就成了增加農(nóng)民收入的重要手段。據(jù)另一資料反映，沼氣1萬口，每年可提供優(yōu)質(zhì)肥20萬噸，相當(dāng)于節(jié)約化肥5000噸左右。沼肥作為高效有機(jī)肥，肥效能提高30%左右，同時減少農(nóng)藥使用量70%。沼液浸種使糧食每畝增產(chǎn)3%~5%，養(yǎng)魚每公頃水面增產(chǎn)約400千克，養(yǎng)豬可提前出欄1個月，頭均節(jié)飼料40~50千克。將沼氣用于貯糧，不但減少了化學(xué)農(nóng)藥的消耗和糧食損失，還消除了糧食貯存中的污染；將沼氣用于水果保鮮，可以保持水果的品質(zhì)，延長供應(yīng)時間，提高經(jīng)濟(jì)價值；沼液用于果樹、農(nóng)作物噴肥，增強(qiáng)了抗病性和防凍能力；沼渣用于施肥、栽培食用菌，可提高土壤肥力，從而增加無公害蔬菜產(chǎn)量。如果把沼氣池建設(shè)與優(yōu)果工程或無公害大棚蔬菜等高產(chǎn)值作物生產(chǎn)結(jié)合起來，帶來的效益會更大。北方“四位一體”模式，將大棚、禽畜舍、沼氣池和廁所等優(yōu)化組合，形成一個較為完整的農(nóng)村能源生態(tài)系統(tǒng)工程。與普通大棚相比較，冬季黃瓜、番茄和茄子等每平方米可增產(chǎn)2~5千克，而且都是無污染的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品；生豬在冬季仍可增重出欄；又由于自產(chǎn)能源和肥料，大大節(jié)省支出，其純收入遠(yuǎn)超過常規(guī)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)戶人均收入超千元。

2沼氣建設(shè)對農(nóng)民生活質(zhì)量的提高也有著不可低估的作用

能源作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，對于社會、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高人民生活水平極為重要，這已經(jīng)是一個不爭的事實(shí)。而能源資源短缺問題決定了可再生能源對中國農(nóng)村更具特殊意義。

一、提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變觀念是建立新農(nóng)保的前提

一是要從戰(zhàn)略的高度和長遠(yuǎn)的眼光謀劃新農(nóng)保，提高對農(nóng)村養(yǎng)老問題重要性的認(rèn)識。這主要指各級政府和村民委員會應(yīng)當(dāng)對農(nóng)村養(yǎng)老問題有一個正確的認(rèn)識，決不能將養(yǎng)老仍然看成是一家一戶自己的事情。老齡化是大勢所趨，勢不可擋，家庭養(yǎng)老勢單力薄，難以為繼。據(jù)統(tǒng)計，目前我國老年人口達(dá)到1.44億人，平均每年增長200萬人，老年人口占總?cè)丝诒壤?1%。可以想象，如果不從現(xiàn)在起給農(nóng)民進(jìn)行物質(zhì)積累，再過二、三十年，農(nóng)民的養(yǎng)老問題可能成為威脅農(nóng)村社會安定的頭號問題。“銀發(fā)浪潮”不僅僅會沖擊城鎮(zhèn)，更將猛烈地沖擊社保基礎(chǔ)相對薄弱的農(nóng)村。如何防止農(nóng)村老年人陷入貧困，“防洪”比貧困到來后的“搶險”更加重要。我們必須對此有應(yīng)足夠清醒的認(rèn)識。因此，我們要充分認(rèn)識建立農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的重大意義、存在問題、潛在危機(jī)，萬萬不可持無關(guān)緊要的態(tài)度，消除長久以來人們在思想認(rèn)識層面上對農(nóng)村養(yǎng)老問題的片面認(rèn)識。

二是從農(nóng)村人口的實(shí)際情況出發(fā)，改變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，適應(yīng)新條件下養(yǎng)老機(jī)制的轉(zhuǎn)變。隨著工業(yè)化和城市化進(jìn)程的加快，養(yǎng)老模式正在發(fā)生變化，養(yǎng)老觀念需要隨之轉(zhuǎn)變。其一，改變完全依靠后代養(yǎng)老的觀念，樹立多方式多渠道的養(yǎng)老觀念，包括依靠社區(qū)、依靠個人、依靠土地等等，這樣可以減輕家庭養(yǎng)老的壓力；其二，改變只有兒子才能養(yǎng)老的觀念，打破贍養(yǎng)責(zé)任中的性別劃分，使女兒和兒子共同承擔(dān)養(yǎng)老的責(zé)任；其三，改變合居才養(yǎng)老、分居則不管的觀念。合居、分居只是各自方便的需要，并不改變責(zé)任義務(wù)關(guān)系。子女要一如既往地尊敬和贍養(yǎng)父母老人。此外，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化青少年一代的尊老愛老意識，努力維持家庭養(yǎng)老制度，為迎接老齡化的更大沖擊創(chuàng)造雄厚的人力資源條件。

二、正確界定參保范圍是建立新農(nóng)保的基礎(chǔ)

《指導(dǎo)意見》規(guī)定：年滿16周歲（不含在校學(xué)生）、未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的農(nóng)村居民，均可以在戶籍地自愿參加新農(nóng)保。新農(nóng)保強(qiáng)調(diào)以政策的優(yōu)惠吸引農(nóng)村適齡居民自愿參保，不搞強(qiáng)迫命令。農(nóng)村居民如果參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險（比如農(nóng)民工參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險），原則上不參加新農(nóng)保；農(nóng)村居民已經(jīng)參加新農(nóng)保，又進(jìn)城務(wù)工按規(guī)定參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的，可以停止繳納新農(nóng)保保險費(fèi)，新農(nóng)保個人賬戶予以保留；農(nóng)村居民因就業(yè)和居住等情況變化，在不同階段參加了多種養(yǎng)老保險制度的，國家將制定有關(guān)銜接政策，保障農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險權(quán)益。

對符合條件的農(nóng)村居民參加新農(nóng)保，應(yīng)由本人自愿提出申請，并逐年確認(rèn)繳費(fèi)檔次。目前，一部分農(nóng)村居民參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，或享受了被征地農(nóng)民社會保障、農(nóng)村計劃生育家庭獎勵扶助、農(nóng)村五保供養(yǎng)、社會優(yōu)撫、農(nóng)村最低生活保障、水庫移民后期扶持政策等待遇，國務(wù)院有關(guān)部門應(yīng)制定相關(guān)政策，在不降低標(biāo)準(zhǔn)、不損害農(nóng)村居民既得利益的原則下，妥善做好新農(nóng)保與這些制度、政策的銜接工作，以確保新保的廣覆蓋。

一、加大政策性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度

當(dāng)前,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行,是實(shí)施“三農(nóng)”資金支持,逆市場配置資金,增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的重要手段,是財政資金和信貸資金有效結(jié)合的支農(nóng)方式。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從成立至今一直沒能有效發(fā)揮其應(yīng)有的職能與作用。由于產(chǎn)權(quán)的單一性即國家所有,決定了其在組織制度、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人事管理、經(jīng)營機(jī)制等諸多方面都具有濃厚的行政色彩。同時,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一,功能缺位明顯。對農(nóng)產(chǎn)品收購資金實(shí)行封閉管理,資金流失的情況時有發(fā)生。因此,要充分利用政策性金融機(jī)構(gòu),把優(yōu)惠農(nóng)民的各項支農(nóng)政策公平地讓農(nóng)民享受,提高國家金融支農(nóng)的有效性,為農(nóng)村金融改革提供政府與農(nóng)村對接的有機(jī)力量,推進(jìn)農(nóng)村金融改革的順利進(jìn)行。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用,加強(qiáng)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。截至2008年10月,我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額僅為10224億元,只占金融機(jī)構(gòu)貸款總余額26.17萬億元的3.9%,其中支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款僅為446億元,占農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總貸款的4.4%。國家必須對其實(shí)行政策性扶持,實(shí)行積極的支持和保護(hù)政策。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

在當(dāng)前的大部分農(nóng)村,金融單位提供的金融產(chǎn)品單一,農(nóng)民對金融產(chǎn)品選擇的余地很少,甚至農(nóng)民只有存錢和貸款等唯一的金融產(chǎn)品,不能滿足農(nóng)村發(fā)展對金融的多樣性需求,限制了農(nóng)村資金充分發(fā)揮作用產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益,也影響農(nóng)民對農(nóng)村金融的改革積極性。因此,農(nóng)村金融改革要以農(nóng)村實(shí)際為出發(fā)點(diǎn),創(chuàng)新適合農(nóng)村需要和農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品,以此提高農(nóng)村金融主體參與金融改革的積極性。

三、引導(dǎo)規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展

完善有關(guān)法律和規(guī)章制度,賦予民間融資合法的法律地位,并通過法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益,以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。應(yīng)通過法律手段使民間融資逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。對有益無害的民間金融活動,要制定法律框架,明確其相應(yīng)的發(fā)展空間,引導(dǎo)其有序成長。

內(nèi)容提要

農(nóng)村民間金融主要包括：農(nóng)村信用社：一般官方界定為合作金融組織。從資產(chǎn)負(fù)債表上看，所有者權(quán)益里沒有國家，應(yīng)屬于民間金融。現(xiàn)實(shí)中，信用社有的屬于國有金融（仍由國家控制），有的屬于民間金融（實(shí)際被民間接管），有的界于二者之間。農(nóng)村合作基金會：合作制集體經(jīng)濟(jì)組織。合會：是各種金融會的通稱，在國外稱為“輪轉(zhuǎn)基金”，在國內(nèi)包括標(biāo)會、輪會、搖會、抬會等。民間借貸：此處指無組織的民間拆借活動。集資：包括生產(chǎn)性、公益性、互助合作辦福利等集資。此外民間金融還包括典當(dāng)業(yè)、私有銀行、私人錢莊、互助會、儲金會、各種信貸機(jī)構(gòu)、代辦人等。發(fā)展現(xiàn)狀：信用社：1998年底全國農(nóng)村信用社各項存款余額約為12192億元，占整個金融機(jī)構(gòu)的13%，其中儲蓄存款占整個金融機(jī)構(gòu)的20%；各項貸款余額約為8340億元，占整個金融機(jī)構(gòu)的10%.經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)信用社發(fā)展較快，信用社多屬于民間金融，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)信用社多屬于國有金融，經(jīng)濟(jì)中等地區(qū)信用社多界于民間與國有之間。基金會1999年全國資產(chǎn)總額為1600億元。其它民間金融在發(fā)達(dá)地區(qū)比較活躍，在經(jīng)濟(jì)中等地區(qū)，人們規(guī)避著法律從事著活動，在落后地區(qū)民間金融較少。

現(xiàn)有政策及其效果：除了無息或低息的友情借貸以外，基本不允許民間金融存在，此政策不利于民間金融的生存和發(fā)展，也不利于農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。完善有關(guān)政策：中國經(jīng)濟(jì)50人論壇認(rèn)為：“打擊高利貸的最有效的辦法是賦予民間金融合法地位，在農(nóng)村建立和發(fā)展民間借貸市場，并加以適當(dāng)?shù)囊?guī)范、監(jiān)管，促進(jìn)民間金融健康發(fā)展，并率先實(shí)行利率市場化。20年前，我國的經(jīng)濟(jì)改革最先從農(nóng)村起步，20年后，也許金融改革需要在廣大農(nóng)村率先展開。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家樊綱認(rèn)為：1、在規(guī)范的前提下，讓信用社等地方金融機(jī)構(gòu)重新注冊登記，鼓勵其發(fā)展。2、鼓勵民營企業(yè)家以各種形式參與金融投資，發(fā)展民間金融資本。3、民間金融可以享受與國有金融機(jī)構(gòu)同等的政府信用，以防止因信用不抵后者而吸收不到存款。4、實(shí)行利率市場化，給予一定的利率浮動區(qū)間，因為如果利率相同，存款人當(dāng)然情愿把錢存在國有金融機(jī)構(gòu)，這樣民間金融機(jī)構(gòu)就沒有了存款來源。發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu)初始確實(shí)免不了出現(xiàn)一些問題，但只要法制健全了，監(jiān)控體系完善了，最終是可以在不斷的經(jīng)驗總結(jié)中走向成熟，這主要是個觀念問題

一、農(nóng)村民間金融概念

（一）概念

本文民間概念是相對于國有而言的，除了國有的以外，都屬于民間。國有的概念為：所有權(quán)歸國家所有的國有獨(dú)資公司和最大股東是國家的股份有限公司。而民間即是除了上述兩種情況以外的部分。