銀行業(yè)務(wù)論文范文10篇

［論文關(guān)鍵字］物流銀行融資

［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)，分析了我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，在探討物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。

一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)。

物流銀行業(yè)務(wù)的全稱(chēng)是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱(chēng)物流銀行，是指銀行以市場(chǎng)暢銷(xiāo)、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶(hù)提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國(guó)各地開(kāi)展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶(hù)可是大、中、小型各類(lèi)企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來(lái)說(shuō)，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷(xiāo)售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來(lái)說(shuō)，將使其整體銷(xiāo)售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷(xiāo)售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來(lái)解決部分企業(yè)融資困難的問(wèn)題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類(lèi)企業(yè)往往難以滿(mǎn)足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過(guò)分依賴(lài)大客戶(hù)、貸款授信額度過(guò)于集中的問(wèn)題，從馬柯維茨的投資組合理論來(lái)看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶(hù)貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開(kāi)展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開(kāi)拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶(hù)群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)。

物流銀行業(yè)務(wù)的全稱(chēng)是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱(chēng)物流銀行，是指銀行以市場(chǎng)暢銷(xiāo)、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶(hù)提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國(guó)各地開(kāi)展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶(hù)可是大、中、小型各類(lèi)企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來(lái)說(shuō)，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷(xiāo)售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來(lái)說(shuō)，將使其整體銷(xiāo)售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷(xiāo)售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來(lái)解決部分企業(yè)融資困難的問(wèn)題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類(lèi)企業(yè)往往難以滿(mǎn)足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過(guò)分依賴(lài)大客戶(hù)、貸款授信額度過(guò)于集中的問(wèn)題，從馬柯維茨的投資組合理論來(lái)看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶(hù)貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開(kāi)展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開(kāi)拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶(hù)群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對(duì)象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來(lái)抵押，因此難以滿(mǎn)足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷(xiāo)商品等流動(dòng)性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類(lèi)資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運(yùn)輸過(guò)程中的流動(dòng)物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷(xiāo)商的貨物，在運(yùn)輸過(guò)程中整個(gè)都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對(duì)GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說(shuō)，國(guó)有部門(mén)利用了70％以上的銀行信貸，而對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30％。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。

當(dāng)前,業(yè)務(wù)日益被商業(yè)銀行當(dāng)作拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域、增強(qiáng)銀行服務(wù)功能、增加銀行經(jīng)營(yíng)效益的一項(xiàng)主導(dǎo)業(yè)務(wù),受到普遍關(guān)注。但商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間還不長(zhǎng),一方面經(jīng)營(yíng)者缺乏經(jīng)驗(yàn),操作上難免有不規(guī)范的地方;另一方面國(guó)家監(jiān)管部門(mén)相關(guān)的政策法規(guī)也還未能跟上。為了確保商業(yè)銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展,銀行應(yīng)注意以下問(wèn)題。

一是業(yè)務(wù)必須是雙贏或多贏。業(yè)務(wù)是單位與被單位合作的產(chǎn)物,開(kāi)辦業(yè)務(wù)至少應(yīng)該對(duì)雙方有利,同時(shí)不損害第三方即客戶(hù)的利益,最好還應(yīng)該惠及客戶(hù)。一項(xiàng)業(yè)務(wù)如果只是對(duì)一方有利,肯定不會(huì)長(zhǎng)久;如果對(duì)合作雙方有利卻可能給客戶(hù)造成不便,這項(xiàng)業(yè)務(wù)最終也不會(huì)有市場(chǎng)。通過(guò)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)與被單位和客戶(hù)的互利互惠、合作多贏,這是銀行開(kāi)辦業(yè)務(wù)首先要考慮的因素。

二是要選準(zhǔn)選好被的單位和業(yè)務(wù)。首先被的單位必須合法,依法成立,合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),社會(huì)形象好;其次的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品要符合法律規(guī)范,經(jīng)過(guò)相關(guān)部門(mén)的認(rèn)證批準(zhǔn)且符合有關(guān)標(biāo)準(zhǔn),質(zhì)量上無(wú)瑕疵,性能穩(wěn)定,安全可靠,為客戶(hù)所接受。如了不合法合規(guī)的金融產(chǎn)品,不但損害了客戶(hù)利益,也給銀行帶來(lái)麻煩,損害了銀行形象,這是金錢(qián)難以彌補(bǔ)的。

三是必須充分考慮銀行效益。效益是銀行開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要目的,銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)同樣不能忽視效益。前些年有的商業(yè)銀行開(kāi)辦業(yè)務(wù)收費(fèi),沒(méi)有經(jīng)過(guò)認(rèn)真測(cè)算,結(jié)果一年干到頭,員工受累不說(shuō),單位還虧了。這是一種不成熟、不健康的表現(xiàn)。當(dāng)然商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中社會(huì)效益也同樣重要,但是對(duì)那些費(fèi)率低、工作量大、產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)有缺陷易招致客戶(hù)投訴的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品,銀行應(yīng)該堅(jiān)決將其拒之門(mén)外。

四是要明確與被單位及客戶(hù)三方的責(zé)權(quán)利關(guān)系。業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的供需雙方是被單位和客戶(hù),銀行作為方,只是充當(dāng)一個(gè)媒介。應(yīng)當(dāng)說(shuō)被單位即提供業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的一方應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的質(zhì)量、性能、安全問(wèn)題等負(fù)主要責(zé)任。因此,銀行在與被單位洽談業(yè)務(wù)時(shí),在向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品時(shí)都須明確說(shuō)明。對(duì)于一些流程復(fù)雜、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品,銀行應(yīng)要求被單位先搞好培訓(xùn),以對(duì)即將的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)有一個(gè)全面客觀的了解,尤其是對(duì)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品可能帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)和不利影響更不能忽視,并應(yīng)在此項(xiàng)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品時(shí)如實(shí)向客戶(hù)講明。銀行工作人員切記不能為了完成營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)而夸大業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的功能,隱瞞缺陷,誤導(dǎo)客戶(hù),給銀行工作帶來(lái)不必要的麻煩。

五是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)促進(jìn)主營(yíng)業(yè)務(wù)和基本業(yè)務(wù)的拓展。應(yīng)當(dāng)說(shuō),至少在現(xiàn)階段,商業(yè)銀行創(chuàng)效的主要手段還是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)即存、貸款業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2004年株洲地區(qū)各國(guó)有商業(yè)銀行總收入中的93%是由傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。因此,銀行發(fā)展業(yè)務(wù)不應(yīng)只是盯住業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi),而應(yīng)更多地考慮怎樣通過(guò)與被單位的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),資源共享,更廣泛、更深層次地拓展主營(yíng)業(yè)務(wù)空間,拓展優(yōu)良客戶(hù),為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展提供平臺(tái)。

【摘要】隨著信息技術(shù)的發(fā)展，金融創(chuàng)新對(duì)金融科技高度依賴(lài)，銀行業(yè)務(wù)與金融科技也高度相關(guān)。本文從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點(diǎn)出發(fā)，通過(guò)回顧金融信息化的發(fā)展歷程，研究信息技術(shù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行信息技術(shù)創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是近年來(lái)金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)。金融創(chuàng)新活動(dòng)的興起和迅猛發(fā)展，給整個(gè)世界金融體制、各國(guó)金融宏觀調(diào)節(jié)乃至世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。隨著以計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息化革命的飛速發(fā)展，全球銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。美國(guó)美理迪安公司進(jìn)行的一項(xiàng)研究表明，美國(guó)公司用于信息技術(shù)方面的投資將以每年4.7%的速度增長(zhǎng)，而金融業(yè)用于這方面的戰(zhàn)略性投資將以每年17.7%的高速度增長(zhǎng)，金融業(yè)在信息技術(shù)方面的戰(zhàn)略性投資占全部信息技術(shù)總投資的20%。由此可見(jiàn)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與轉(zhuǎn)變，離不開(kāi)信息技術(shù)的技術(shù)支撐。當(dāng)代信息技術(shù)的沖擊不僅促使銀行的服務(wù)創(chuàng)新不斷躍上新臺(tái)階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。相對(duì)傳統(tǒng)概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，不斷走向虛擬，并締造了一個(gè)全新的組織體系與經(jīng)營(yíng)形態(tài)。銀行的金融科技綜合實(shí)力，特別是業(yè)務(wù)需求、業(yè)務(wù)軟件、系統(tǒng)集成和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將越來(lái)越?jīng)Q定著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的標(biāo)志。

一、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所提供的金融產(chǎn)品而進(jìn)行的創(chuàng)新活動(dòng)，它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。菲利普·科特勒把產(chǎn)品定義為“能夠提供給市場(chǎng)，引起人們注意，供人取得使用或消費(fèi)，并能夠滿(mǎn)足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認(rèn)為是服務(wù)行業(yè)，這主要是由于其競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源于產(chǎn)品和服務(wù)的高度整合。若沒(méi)有產(chǎn)品，所謂服務(wù)就是空談。但是有了好產(chǎn)品服務(wù)卻跟不上，市場(chǎng)份額也難以擴(kuò)大。在很多的情況下金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是密不可分的。一項(xiàng)銀行產(chǎn)品總是包含著一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)金融服務(wù)，而某一項(xiàng)金融服務(wù)可能滲透到幾種銀行產(chǎn)品之中。因此，在許多場(chǎng)合金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是難以明確區(qū)分的。從這個(gè)意義上說(shuō)，我們可以將其統(tǒng)稱(chēng)為銀行業(yè)務(wù)。

1、銀行業(yè)務(wù)的特征。銀行業(yè)務(wù)主要屬于服務(wù)性產(chǎn)品的范疇，與制造業(yè)的產(chǎn)品相比，有其自身的特性。

一、建設(shè)目標(biāo)

鑒于銀行目前的業(yè)務(wù)背景，可以看出金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)在建設(shè)過(guò)程中將需要實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)。

1、動(dòng)態(tài)的支持多個(gè)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)

系統(tǒng)需要支持多個(gè)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，并且支持的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)必須是可動(dòng)態(tài)增加的。一方面隨著銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的需要不斷增加業(yè)界已公布的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，或者因?yàn)樘鎿Q銀行原報(bào)文系統(tǒng)時(shí)，需要增加原報(bào)文系統(tǒng)處理的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可能會(huì)出現(xiàn)新的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)必須能夠在不影響已有報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的使用上，增加對(duì)新報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的支持。

2、動(dòng)態(tài)的支持報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)

SWIFT的MT和MX標(biāo)準(zhǔn)幾乎每年都會(huì)進(jìn)行升級(jí)，國(guó)內(nèi)支付清算的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)有升級(jí)的需要，這就要求報(bào)文系統(tǒng)必須能實(shí)現(xiàn)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)升級(jí)。一方面必須緊隨各標(biāo)準(zhǔn)制定組織的步伐，在盡量避免系統(tǒng)改動(dòng)的前提下，實(shí)現(xiàn)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的參數(shù)化升級(jí)；另一方面，在某個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行升級(jí)時(shí)，不影響到系統(tǒng)中其他報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的正常使用。

【摘要】隨著信息技術(shù)的發(fā)展，金融創(chuàng)新對(duì)金融科技高度依賴(lài)，銀行業(yè)務(wù)與金融科技也高度相關(guān)。本文從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點(diǎn)出發(fā)，通過(guò)回顧金融信息化的發(fā)展歷程，研究信息技術(shù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行信息技術(shù)創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是近年來(lái)金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)。金融創(chuàng)新活動(dòng)的興起和迅猛發(fā)展，給整個(gè)世界金融體制、各國(guó)金融宏觀調(diào)節(jié)乃至世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。隨著以計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息化革命的飛速發(fā)展，全球銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。美國(guó)美理迪安公司進(jìn)行的一項(xiàng)研究表明，美國(guó)公司用于信息技術(shù)方面的投資將以每年4.7%的速度增長(zhǎng)，而金融業(yè)用于這方面的戰(zhàn)略性投資將以每年17.7%的高速度增長(zhǎng)，金融業(yè)在信息技術(shù)方面的戰(zhàn)略性投資占全部信息技術(shù)總投資的20%。由此可見(jiàn)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與轉(zhuǎn)變，離不開(kāi)信息技術(shù)的技術(shù)支撐。當(dāng)代信息技術(shù)的沖擊不僅促使銀行的服務(wù)創(chuàng)新不斷躍上新臺(tái)階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。相對(duì)傳統(tǒng)概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，不斷走向虛擬，并締造了一個(gè)全新的組織體系與經(jīng)營(yíng)形態(tài)。銀行的金融科技綜合實(shí)力，特別是業(yè)務(wù)需求、業(yè)務(wù)軟件、系統(tǒng)集成和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將越來(lái)越?jīng)Q定著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的標(biāo)志。

一、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所提供的金融產(chǎn)品而進(jìn)行的創(chuàng)新活動(dòng)，它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。菲利普·科特勒把產(chǎn)品定義為“能夠提供給市場(chǎng)，引起人們注意，供人取得使用或消費(fèi)，并能夠滿(mǎn)足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認(rèn)為是服務(wù)行業(yè)，這主要是由于其競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源于產(chǎn)品和服務(wù)的高度整合。若沒(méi)有產(chǎn)品，所謂服務(wù)就是空談。但是有了好產(chǎn)品服務(wù)卻跟不上，市場(chǎng)份額也難以擴(kuò)大。在很多的情況下金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是密不可分的。一項(xiàng)銀行產(chǎn)品總是包含著一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)金融服務(wù)，而某一項(xiàng)金融服務(wù)可能滲透到幾種銀行產(chǎn)品之中。因此，在許多場(chǎng)合金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是難以明確區(qū)分的。從這個(gè)意義上說(shuō)，我們可以將其統(tǒng)稱(chēng)為銀行業(yè)務(wù)。

1、銀行業(yè)務(wù)的特征。銀行業(yè)務(wù)主要屬于服務(wù)性產(chǎn)品的范疇，與制造業(yè)的產(chǎn)品相比，有其自身的特性。

內(nèi)容摘要：本文通過(guò)分析金融危機(jī)背景下物流銀行的產(chǎn)生、現(xiàn)狀和特征，提出了物流金融的運(yùn)營(yíng)模式和策略，認(rèn)為物流產(chǎn)業(yè)的繁榮為金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，并促進(jìn)了物流銀行的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)物流銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

當(dāng)前，全球金融危機(jī)的影響已觸及我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，作為我國(guó)重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的物流金融，物流銀行業(yè)務(wù)同樣受牽連。隨著全球金融危機(jī)的不斷蔓延，物流銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始面臨越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。

物流業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”，金融危機(jī)使我國(guó)物流行業(yè)的業(yè)務(wù)量明顯下滑，對(duì)物流企業(yè)造成較大影響；對(duì)于以外貿(mào)物流行業(yè)為主的企業(yè)造成的壓力很大；許多以航海運(yùn)輸、航空運(yùn)輸、鐵路運(yùn)輸、汽車(chē)運(yùn)輸方式進(jìn)行物流的企業(yè)面臨著破產(chǎn)。這種影響會(huì)隨著金融危機(jī)在中國(guó)的不斷滲透而變得更加嚴(yán)峻，整個(gè)行業(yè)前景不容樂(lè)觀。銀行放貸需要抵押，物流企業(yè)的資產(chǎn)大多是倉(cāng)庫(kù)、車(chē)輛等，銀行不承認(rèn)這些能做抵押，因此物流企業(yè)貸款難。在目前這種經(jīng)濟(jì)不景氣導(dǎo)致業(yè)務(wù)量銳減的背景下，企業(yè)亟須資金支持。

物流銀行作為近期興起的一種重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通過(guò)銀行與物流企業(yè)的合作，主要以供應(yīng)鏈上的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保為依托，給供應(yīng)鏈提供融資服務(wù)，有助于提升供應(yīng)鏈整體的運(yùn)作效率。發(fā)展物流金融創(chuàng)新，還可以改變銀行擔(dān)保貸款集中在不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域的狀況，對(duì)降低金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也具有重要意義。因此，金融業(yè)與物流業(yè)應(yīng)以創(chuàng)新為契機(jī)，才能實(shí)現(xiàn)雙方的“共贏”。

物流銀行的產(chǎn)生

[摘要]隨著國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管趨勢(shì)逐漸放松，在政策上商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)成為可能，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)其具有重大意義。本文從我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的重要意義出發(fā)，提出了商業(yè)銀行如何順利開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的建設(shè)性建議。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)

2001年7月中國(guó)人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿(mǎn)足客戶(hù)的需要

近年來(lái)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場(chǎng)金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場(chǎng)改革措施，股票市場(chǎng)的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場(chǎng)的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；發(fā)展；中間業(yè)務(wù)

中國(guó)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能存在著諸如體制、文化和結(jié)構(gòu)等方面的缺陷，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期壟斷以及中央銀行的利率管制導(dǎo)致現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，而既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成功開(kāi)展涉及銀行、政府監(jiān)管以及創(chuàng)新意識(shí)等各個(gè)方面的問(wèn)題，不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和發(fā)展階段需要不同的發(fā)展策略與之對(duì)應(yīng)。現(xiàn)階段中國(guó)特殊的經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境決定了中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以從以下幾個(gè)策略入手。

一、組建金融控股公司實(shí)行全能化經(jīng)營(yíng)

金融控股公司是指“在同一控制權(quán)下，所屬的受監(jiān)管實(shí)體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)每類(lèi)業(yè)務(wù)的資本要求不同”[1]。隨著各國(guó)中央銀行監(jiān)管水平的提高和金融法律框架的健全，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)組建金融控股公司實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的形式，盡早地介入信托、租賃、保險(xiǎn)、證券等各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)分業(yè)向混業(yè)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)的全能化。

二、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的組合營(yíng)銷(xiāo)

摘要：分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、存在的主要問(wèn)題、問(wèn)題的成因分析，并結(jié)合我國(guó)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和財(cái)富增長(zhǎng)理論分析，得出我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策，探析了發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的路徑。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)對(duì)策：正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)并合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價(jià)；確定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)；中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度確定防范策略；根據(jù)自身的市場(chǎng)定位確定營(yíng)銷(xiāo)策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

目前，西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一，拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢(shì)。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，在傳統(tǒng)的體制下，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)比較重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與發(fā)展，忽略了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是近幾年才重視起來(lái)的，但各方面都有了較快的發(fā)展。

1我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

根據(jù)中國(guó)人民銀行2001年7月4日頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，即能為商業(yè)銀行帶來(lái)貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。